芻議保險(xiǎn)市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境-wenkub
2023-05-02 07:18:43 本頁面
【正文】 “非正式保險(xiǎn)”安排 (如謀生方式的多樣化、儲(chǔ)藏、家庭或家族內(nèi)部的再分配，基于倫理道德的贍養(yǎng)等)，往往是對正式保險(xiǎn)制度的削弱或替代。例如，基督教、佛教、伊斯蘭教、以及印度教派的保守主義者和原教旨主義者都認(rèn)為，人的一生早已命中注定，災(zāi)難性事件的發(fā)生正是“神的旨意”(the Will of God)?！ 《⒈ｋU(xiǎn)市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境 保險(xiǎn)作為一個(gè)社會(huì)中用于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一項(xiàng)制度安排的本質(zhì)屬性，決定一個(gè)特定社會(huì)中的保險(xiǎn)市場是否發(fā)達(dá)，如何運(yùn)行、如何發(fā)展，在某種程度上受該社會(huì)中無所不在、占有支配地位的非正式制度安排支配。保險(xiǎn)市場的運(yùn)行，必須要以大量以追求個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障效用最大化的消費(fèi)者群體的存在為前提，而作為消費(fèi)者個(gè)體或群體的“人”，是一定社會(huì)文化環(huán)境的產(chǎn)物。缺乏這兩個(gè)系統(tǒng)的任何一個(gè)，市場就不能有效運(yùn)行。因而，相對于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。所謂制度，是指一個(gè)社會(huì)的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說，它是為解決人們的相互關(guān)系而設(shè)定的一些制約。制度對于人的意義在于它確定了人類行為的選擇集合，是人們發(fā)生關(guān)系的指南。這是因?yàn)?，非正式制度的特征就在于它是人們自覺或非自覺遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長期駐存而變成大家自覺行動(dòng)的共識(shí)，它就對市場的運(yùn)行有一種規(guī)范與約束，從而構(gòu)成為市場運(yùn)行的保障力量。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對市場機(jī)制的保障作用，使得其不但是市場機(jī)制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個(gè)社會(huì)中正式制度的載體。一個(gè)社會(huì)中由社會(huì)文化環(huán)境及其所決定的保險(xiǎn)消費(fèi)者有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理念、意識(shí)、風(fēng)俗和習(xí)慣等，不但決定了是否需要正式的保險(xiǎn)制度，也決定了消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的行為習(xí)俗和消費(fèi)模式。一個(gè)社會(huì)中人們有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)俗、倫理、慣例、信仰、價(jià)值觀等非正式制度或文化因素，往往決定了在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段的選擇中是否要借助正式保險(xiǎn)制度或所需要的保險(xiǎn)制度的形式。有些伊斯蘭學(xué)者甚至認(rèn)為，保險(xiǎn)試圖藐視已經(jīng)由神預(yù)先確定的命運(yùn)。與正式的保險(xiǎn)制度相比，非正式保險(xiǎn)制度不但具有廣泛性，而且可以節(jié)約開支。因此，非正式保險(xiǎn)安排不僅在大多數(shù)發(fā)展中國家占據(jù)著主導(dǎo)地位，即使是在發(fā)達(dá)國家，其也具有著重要的作用。與正式的保險(xiǎn)安排相比，非正式安排的整體效率較低，因此，要建立和形成運(yùn)行良好的保險(xiǎn)市場機(jī)制，必須從動(dòng)搖和瓦解非正式保險(xiǎn)制度安排的根基開始。因此，在正式制度層面，雖然已實(shí)現(xiàn)了由國家計(jì)劃行政保障向“商業(yè)保險(xiǎn)”與“社會(huì)保障”二元保障制度的變革，為商業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了需求空間，但由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期長期形成的依賴國家社會(huì)保障制度的 “心理慣 性”難以在短期內(nèi)完成轉(zhuǎn)變，成為商業(yè)制度發(fā)展的桎梏。在選擇保險(xiǎn)制度安排規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)基于對個(gè)體利益有效保障的“非人格化交易”(即對保險(xiǎn)交易的選擇完全基于自身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要，而不是基于與交易對象的特殊關(guān)系，如人情、“面子”)，而不是根據(jù)與交易對象的特殊關(guān)系而選擇是否購買保險(xiǎn)或制定保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度的高低“人格化的交易”?！ ?五)由于保險(xiǎn)所具有的信用經(jīng)濟(jì)特征，使得保險(xiǎn)的市場運(yùn)行，需要社會(huì)中有健全的信用制度約束及信用意識(shí)為“顯
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