【正文】 14 15 16 17 18 19 20 河南省農(nóng)村信用社 信貸管理基本制度 (修訂 ) 豫農(nóng)信貸〔 2020〕 50 號(hào) 2020 年 6 月 29 日 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實(shí)際，制定本制度。 第二十五條 本辦法由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。 第二十二條 各市農(nóng)信辦、各縣級(jí)行社對(duì)本級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員未履行職責(zé)造成五級(jí)分類風(fēng)險(xiǎn)偏離度大于 3%（含 3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。 第十九條 新增貸款不良率為零的，縣級(jí)行社可經(jīng)理事會(huì)（董事會(huì)）研究決定，制訂相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。 第四章 考核與獎(jiǎng)懲 第十七條 新增貸款質(zhì)量納入各級(jí)農(nóng)信社年度經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項(xiàng)考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。對(duì)人為放寬貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性行為的， 按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。原則上應(yīng)于 15 個(gè)工作日內(nèi)完成復(fù)核。 第十三條 審計(jì)部門在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險(xiǎn)隱患的、或接到 風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單的，應(yīng) 在 15 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，涉及多個(gè)部門責(zé)任 ，應(yīng)在 45 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時(shí)提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門處理?？h級(jí)行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門是貸款五級(jí)分類管理的落實(shí)部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險(xiǎn)檢查、監(jiān)控的情況，定期對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行五級(jí)分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。 （六）貸款形成逾期的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在貸款逾期 15 日內(nèi)向客戶部門和客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示通知，督促限期 3 個(gè)月整改落實(shí)，收回貸款本息。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，向縣級(jí)行社主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲?jì)部門提交風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單 （見附件 2）。 （二）貸款發(fā)放后 15 日內(nèi)，縣級(jí)行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對(duì)貸戶進(jìn)行回訪，其中公司類貸款回訪率 100%，個(gè)人類貸款回訪率不低于 50%。 審核內(nèi) 容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補(bǔ)充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖象資料是否真實(shí)，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實(shí)，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有 關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否已對(duì)客戶支付條件、支付落實(shí)條款等資料予以了確認(rèn)，按合同約定的支付方式放款。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實(shí)背景、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、貸款 原因、還款能力、第二還款來源等。公司業(yè) 務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部和分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱客戶部門）是貸前調(diào)查的實(shí)施和落實(shí)部門，負(fù)責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報(bào)告，保證調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性和有效性。 新增貸款不良率＝考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額 /考核期新增貸款余額 100%。河南省農(nóng)村信用社 新增貸款質(zhì)量管理辦法（試行） 豫農(nóng)信險(xiǎn)〔 2020〕 8 號(hào) 2020 年 6 月 25 日 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)新增貸款質(zhì)量管理，嚴(yán)控新增不良貸款，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實(shí)際，制定本辦法。 第四條 新增貸款辦理程序嚴(yán)格按照《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理指引（試行）等三個(gè)指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。 審查無疑義的，根據(jù)審批權(quán)限提示召開信貸業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)，進(jìn)行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調(diào)查或按流程報(bào)批同意后參與現(xiàn)場調(diào)查。 第九條 貸款貸后管理?；卦L內(nèi)容主要包括貸款的借款人 、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為。 （四）貸款發(fā)放后，客戶部門和客戶經(jīng)理按照《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定對(duì)貸款實(shí)施貸后檢查，填寫《河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由客戶部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。 （七）客戶部門和客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)逾期貸款實(shí)施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款檢查報(bào)告，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。 第十一條 新增貸款形成不良且 3 個(gè)月仍未收回的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)向?qū)徲?jì)部門提交風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單，由審計(jì)部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免責(zé)建議。依據(jù)不充分、事實(shí)不清的，退回移交部門進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查；依據(jù)充分、事實(shí)清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進(jìn)行處理。 各市農(nóng)信辦、各縣級(jí)行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)按貸款五級(jí)分類的相關(guān)規(guī)定對(duì)轄內(nèi) 新增貸款的五級(jí)分類結(jié)果進(jìn)行偏離度檢查。 第十八條 新增貸款質(zhì)量與縣級(jí)行社班子成員的晉升、晉級(jí)、調(diào)動(dòng)等相掛鉤 。 連續(xù) 3 年新增貸款不良率為零的，可對(duì)相關(guān)人員在晉升、晉級(jí)等方面優(yōu)先考慮。 第二十三條 各縣級(jí)行社應(yīng)按季將轄內(nèi)新增不良貸款責(zé)任追究情況上報(bào)市農(nóng)信辦（見附件 3）；各市農(nóng)信辦應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)縣級(jí)行社新增不良貸款責(zé)任追究情況進(jìn)行檢查，每半年將轄內(nèi)新增不良貸款的責(zé)任追究情況上報(bào)省聯(lián)社。 第二十六條 本辦法自 2020 年 7 月 1 日起施行。 第二條 本制度是全省農(nóng)信社辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本制度，是制定各類信貸 業(yè)務(wù)制度的基本依據(jù)。 第二章 信貸管理基本原則 第六條 實(shí)行客戶信用等級(jí) 管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是農(nóng)信社對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。 （一）客戶部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理（營銷）、調(diào)查評(píng)價(jià)、項(xiàng)目評(píng)估、信用等級(jí)初評(píng)、授信額度測算、放款和貸后管理等工作； （二）放款中心（崗）主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放和支付的審核工作； （三）信貸管理部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、信用評(píng)級(jí)審查、授信額度審查、放款條件審查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、法律事務(wù)、信貸檢查等工作。 第十條 實(shí)行授權(quán)管理制度。 第十二條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)咨詢和備案制度。 第十五條 客戶為自然人的，申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）借款用途明確合法； （二）借款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理； （三）借款人具備還款意愿和還款能力； （四）借款人信用狀況良好； （五）借款人在農(nóng)信社開立金燕卡或個(gè)人結(jié)算賬戶； （六）農(nóng)信社要求的其他條件。 中期貸款，是指貸款期 限在 1 年以上 (不含 1 年 )5 年以下（含5 年）的貸款，其中流資貸款期限為 1 年以上 (不含 1 年 )3 年以下（含 3 年）。 （二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 3．質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 第二十條 其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。對(duì)中、長期項(xiàng)目貸款，由縣級(jí)行社組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。 第二十六條 信貸違約處理。 第二十八條 信貸檔案。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)依法進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、監(jiān)測、債權(quán)保全、核銷。 第三十二條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。對(duì)借款人不能依照合同約定歸還貸款本息或不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行債權(quán)保全，必要時(shí)可以依法在新聞媒體披露或采取訴訟等法律措施。 第三十五條 損失類貸款核銷。 第七章 信貸管理電子化 第三十七條 信貸管理電子化是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)操作、決策管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部 納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。系統(tǒng)操作員、系統(tǒng)管理員要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)秘密。 第四十二條 實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度。 第四十四條 對(duì)違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。對(duì)不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。凡與本制度不一致的，均以本制度為準(zhǔn)。本流程適用于各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱縣級(jí)行社）。 客戶申請(qǐng) 該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到農(nóng)信社 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是農(nóng)信社主動(dòng)向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶提出信貸申請(qǐng)。客戶應(yīng)當(dāng)具備以下主要條件： （ 1）持有人民銀行核發(fā)且年檢合格的貸款卡； （ 2）信貸業(yè)務(wù)用途明確、合法； （ 3）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； （ 4）具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源； （ 5）信用狀況良好； （ 6）在農(nóng)信社開立結(jié)算賬戶； （ 7）農(nóng)信社要求的其他條件。 材料初審 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，主要審查內(nèi)容為： （ 1）基本資料審查。 （ 3）擔(dān)保材料的初步審查。 調(diào)查方式 對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔。 調(diào)查的內(nèi)容 （ 1）客戶基本情況。對(duì)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)了解項(xiàng)目概況，包括項(xiàng)目的審批情況、建設(shè)的基本內(nèi)容、進(jìn)度計(jì)劃、建設(shè)條件和環(huán)保情況等。 （ 3）經(jīng)營管理情況。對(duì)固定資產(chǎn)貸款，除了解經(jīng)營管理的現(xiàn)狀和規(guī)劃外，還應(yīng)著重調(diào)查項(xiàng)目采用的生產(chǎn)工藝和設(shè)備情況。 （ 5）驗(yàn)證客戶資料。對(duì)投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，客戶經(jīng)理一般應(yīng)要求以當(dāng)場簽字的方式取得簽字樣本。抵押物一般應(yīng)由專門估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估其價(jià)值，并在抵押時(shí)充分考慮抵押率的因素。收集掌握客戶經(jīng)審計(jì)的近兩年年報(bào)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足兩年的應(yīng)收集成立以來的年度報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行核查。 評(píng)級(jí)及授信 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果，應(yīng)首先評(píng)定客戶信用等級(jí)并核定授信額度，并按照有關(guān)規(guī)定上報(bào)審批（咨詢）。 縣級(jí)行社信貸管理部門承擔(dān)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)職責(zé)。 （ 3）審查人員認(rèn)為信 貸業(yè)務(wù)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或存在其他重大問題，直接將申報(bào)資料退回。根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)確定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)選擇的因素，對(duì)每個(gè)因素進(jìn)行分析，說明得出結(jié)論的原因。主 要因素包括：總體特征 (規(guī)模、成熟度、多樣性 )、目標(biāo)分析、戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品市場配合、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析、管理層評(píng)價(jià)等。用途是否合理、是否支持主營業(yè)務(wù)需要、預(yù)計(jì)收入實(shí)現(xiàn)的情況等，包括季節(jié)性銷售循環(huán)、長期銷售增長導(dǎo)致的營運(yùn)投資變化、營運(yùn)投資周轉(zhuǎn)效率變化導(dǎo)致的營運(yùn)投資變化、盈利能力、固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張、長期投資支出、分配紅利、償還債務(wù) (一年內(nèi)到期的長期負(fù) 債和其他銀行短期債務(wù) )、其他原因。根據(jù)客戶申請(qǐng)的金額、農(nóng)信社分析得出的真實(shí)需求、還款能力、相關(guān)規(guī)定和法律限制、雙方業(yè)務(wù)關(guān)系等核定信用額度。報(bào)告中要對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。審批 (咨詢 )通過的信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人填寫交接單，進(jìn)入信用發(fā)放與支付階段 。 貸前條件落實(shí)后，公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理填寫交接單，提交信貸管理部門審核。 合同文本的審核 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)將填寫完整但尚未簽字生效的合同文本，提交行社放款中心進(jìn)行審核，主要審查以下內(nèi)容： （ 1）合同文本的使用是否恰當(dāng)； （ 2）合同填制的內(nèi)容是否符合要求； （ 3）合同的補(bǔ)充條款是否合法合 規(guī) ,是否符合制式合同文本的基本條款。客戶簽署完畢后，再由有權(quán)簽字人簽字，并加蓋公章和騎縫章。 支付審核 受托支付方式下： （ 1）放款中心審核人員應(yīng)審核以下內(nèi)容：客戶受托支付條件是否滿足合同約定、本次支付金額是否在客戶信用額 度之內(nèi)、客戶支付結(jié)算憑證與支付證明材料的記載事項(xiàng)是否一致、客戶經(jīng)理是否對(duì)客戶支付證明材料的真實(shí)性予以確認(rèn)； （ 2）審核通過后，審核人員填寫《受托支付審核登記簿》，并登錄信貸管理系統(tǒng)提交放款通知； （ 3）客戶經(jīng)理登錄信貸管理系統(tǒng)打印放款通知單，交予承貸社結(jié)算部門，并通知客戶到承貸社辦理相關(guān)柜面業(yè)務(wù)； （ 4）承貸社結(jié)算部門人員依據(jù)借據(jù)和放款通知單將貸款發(fā)放至客戶賬戶，核對(duì)并根據(jù)客戶支付結(jié)算憑證，將信貸資金通過客戶賬戶劃轉(zhuǎn)至客戶交易對(duì)手賬戶。 具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。營銷要有針對(duì)性，對(duì)高端個(gè)人客戶群體要主動(dòng)營銷；對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品。對(duì)不符合規(guī)定的，客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶說明原因。審核通過后，客戶經(jīng)理填寫交接單，進(jìn)入調(diào)查階段。調(diào)查的主要手段包括客戶面談、電話訪談、實(shí)地考察、信息查詢等。通過相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查客戶的信用記錄，并可充分利用農(nóng)信社和其他金融機(jī)構(gòu)的共享信息，調(diào)查了解客戶資信狀況；重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素，主要包括：對(duì)于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合客戶所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性