【正文】 第一篇：對(duì)某市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查陜西廣播電視大學(xué)本科畢業(yè)調(diào)查報(bào)告對(duì)西部某縣級(jí)市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查一、調(diào)查說(shuō)明中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶(hù)辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特征和西部地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。在電大教末期，根據(jù)教學(xué)計(jì)劃的統(tǒng)一安排，筆者進(jìn)行了此次調(diào)查。調(diào)查目的：掌握該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題、基本的建議。調(diào)查時(shí)間：2011年1月中旬到2月底。調(diào)查方法：主要采用報(bào)表分析、實(shí)地問(wèn)卷和發(fā)放調(diào)查表等方法。經(jīng)過(guò)調(diào)查，筆者認(rèn)為，此次調(diào)查基本上準(zhǔn)確掌握了該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀?，F(xiàn)將本市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及問(wèn)題分析陳述如下：二、調(diào)查內(nèi)容（一）發(fā)展現(xiàn)狀1．起步較晚，項(xiàng)目單一。該市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開(kāi)展的，2000年時(shí)以代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代扣利息稅為標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)得以開(kāi)展；2002年下半年開(kāi)始代收國(guó)稅業(yè)務(wù)；2003年開(kāi)始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機(jī)費(fèi)；2004年代收移動(dòng)手機(jī)費(fèi)；到2010年9月底止，可以說(shuō)該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個(gè)臺(tái)階，經(jīng)歷了從無(wú)到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過(guò)程。2．中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年該市全轄區(qū)營(yíng)業(yè)總收入為3545萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬(wàn)元，%；2010年該市全轄區(qū)營(yíng)業(yè)總收入為4135萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬(wàn)元，%；2006年該市全轄區(qū)營(yíng)業(yè)總收入為4346萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬(wàn)元，%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17%，外資銀行占比更高，最高的占比達(dá)到60%，平均占比也達(dá)到41%。就該市農(nóng)村信用社總體而言，由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。3．技術(shù)手段較高，專(zhuān)業(yè)人才匱乏。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專(zhuān)門(mén)的人才進(jìn)行管理。目前，該市農(nóng)村信用社和其他專(zhuān)業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿(mǎn)足全市通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶(hù)資料查詢(xún)的市場(chǎng)需要，但缺乏一些會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理的人才隊(duì)伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）存在問(wèn)題1．業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，但是該市農(nóng)村信用社僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話(huà)費(fèi)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代收電話(huà)費(fèi)的手續(xù)費(fèi)提取比例為4%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高些，也只有8%。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上，一些如銀行卡、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。2．對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)?；鶎愚r(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場(chǎng)份額的手段。因此沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對(duì)中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。3．人員短缺問(wèn)題嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前信用社普遍存在人員短缺問(wèn)題，以該市某信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會(huì)計(jì)1人、出納1人、微機(jī)員兼并帳監(jiān)督員1人。這樣的人員構(gòu)成，在全轄普及柜員制的情況下，只能對(duì)外設(shè)一個(gè)柜員。而該社儲(chǔ)蓄余額3300多萬(wàn)元、貸款2000多萬(wàn)元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在130筆以上，而每天代收網(wǎng)通、聯(lián)通、移動(dòng)電話(huà)費(fèi)、手機(jī)費(fèi)業(yè)務(wù)量多達(dá)80余筆，營(yíng)業(yè)室外擠滿(mǎn)了等候交費(fèi)的客戶(hù)，使許多辦理存取款業(yè)務(wù)的客戶(hù)遲遲不能辦理，影響本身業(yè)務(wù)開(kāi)展，存款一度出現(xiàn)大幅下滑。目前該市農(nóng)村信用社28個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除部分營(yíng)業(yè)部超過(guò)4個(gè)內(nèi)勤人員外，其它信用社內(nèi)勤人員都在4人以下，只能設(shè)1個(gè)對(duì)外窗口，因此柜面壓力都很大。以代收電話(huà)費(fèi)為例，大部分客戶(hù)不愿意先存款，而是何時(shí)欠費(fèi)何時(shí)交，欠多少交多少，因此營(yíng)銷(xiāo)工作非常難做。信用社也采取了多種措施，如發(fā)展固定電話(huà)預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，即與交費(fèi)客戶(hù)先簽定預(yù)存代扣協(xié)議，開(kāi)立存款帳戶(hù)，然后把款存入該帳戶(hù)，月末統(tǒng)一扣劃，以減輕柜面壓力，但也存在問(wèn)題。本來(lái)月末劃款成功，客戶(hù)電話(huà)可以正常使用，但是常常因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問(wèn)題劃了款電話(huà)還不通，提示欠費(fèi)，到電信方面查詢(xún)，電信方面也查不清原因，只是說(shuō)未見(jiàn)到款項(xiàng)?？蛻?hù)找到信用社問(wèn)原因，有的客戶(hù)甚至要起訴信用社，理由是信用社耽誤了業(yè)務(wù)，必須賠償損失，信用社只能耐心解釋?zhuān)r禮道歉。這樣不但沒(méi)有減輕柜臺(tái)壓力，還增添了許多麻煩，損害了信用社的形象。4．基礎(chǔ)硬件設(shè)施還欠完善，影響中間業(yè)務(wù)開(kāi)展。在信用社代收話(huà)費(fèi)、手機(jī)費(fèi)中，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)不通、存款業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)畫(huà)面轉(zhuǎn)換慢、代扣話(huà)費(fèi)不成功等問(wèn)題，讓客戶(hù)等待很長(zhǎng)時(shí)間。還有交費(fèi)后電話(huà)或手機(jī)仍欠費(fèi)，到電信部門(mén)查詢(xún)，業(yè)務(wù)員不予認(rèn)真解釋?zhuān)?jiǎn)單的把問(wèn)題推到信用社，讓客戶(hù)與信用社形成矛盾，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了信用社形象，影響了職工的積極性。（三）對(duì)策和建議1．提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會(huì)及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時(shí)入世后外資銀行的進(jìn)入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機(jī)，為各類(lèi)客戶(hù)提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對(duì)，早作準(zhǔn)備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會(huì)被蠶食，因此，必須樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社實(shí)行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競(jìng)爭(zhēng)中圖發(fā)展的高度來(lái)實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機(jī)制和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。2．完善體系，規(guī)范機(jī)制。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的課題，它是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是