個貸業(yè)務培訓教材(已修改)
2025-02-23 17:40 本頁面
【正文】 2023年 9月 一、個人貸款業(yè)務發(fā)展情況 二、 當前個貸發(fā)展的一些形勢 三、 個貸業(yè)務發(fā)展問題及 意見 四、個人貸款相關制度要點 2023年末 508億增至 907億， 400億，年均增 155億，年均增幅 31% 11年末個貸占全行貸款為 35%， 7月末，占比為 41%，提高 6個百分點 個貸占本支行貸款總額 50%以上的達到了20家 ,合川 85%,大足 77%,開縣 70% 11年 房貸占個貸 的 39%， 7月達到 50%， 房貸占比低于 50%有 24家支行 ,城口、奉節(jié)、巫山最低。 17月全行貸款增加 221億，其中：個貸增加 70億，占全行增量的 32%， 個人經營性貸款增長 51億，其中再就業(yè)貸款下降 24億，個人消費貸款增長 25億，其中，汽車消貸 9億，增長 倍。非按揭前 5名增量占了 50%， 下降江北、酉陽、潼南。 個貸轉型初見成效，個貸結構較為合理 不良貸款余額 , 較年初增加 4600萬元，不良貸款呈現(xiàn)反彈 不良貸款占比 %， 較年初上升 ，高于全行平均 ，助業(yè)貸 % 超過 1%有 9家支行，最高支行：涪陵、奉節(jié)、云陽 ,前五位占了不良的一半；低于 %有 25家支行 房貸和助業(yè)貸、農戶小額貸款是不良貸款上升的三大品種，房貸新增不良 32%， 助業(yè)貸 40%， 農戶 產品15% ? 全市個貸 6千億，占總貸款 31% ? 市場份額第一是農行，占比達 % ? 我行 %， 比 2023年提高了 ? 09年 5月至 14年 4保持全市第一 ? 1778億增長至 2919億元，三年增長 1141億元 ,年均增長 400億 ? 市場份額 %,7月 %,提高 2個百點 市場份額提升 ? 2023年 ,增量 360億 ,增量份額 % ? 2023年存量市場份額同業(yè)均下降 增量再創(chuàng)新高 ? 人均增量第一 ,222萬元 ,存量人均 1800萬元居第 三 人均增量第一 同業(yè)加大零售業(yè)務轉型力度 ? 工農中建交大行提出向零售業(yè)務轉已有 10年，其零售業(yè)務規(guī)模也大幅提升 , 工行2023年提出轉型包括了大零售和綜合化經營 ? 民生、中信、平安等股份制銀行也大舉進攻零售銀行，民生實施 “ 兩小 ” 戰(zhàn)略，大量投放小區(qū)金融，提出三年建萬家小區(qū)金融 ,平安的四輪驅動 ,重點是投行、零售。 ? 個人貸款、個人存款、財富管理是零售業(yè)務轉型的重要業(yè)務 ? 當前經濟形勢下，實體經濟不景氣，平臺貸款、房地產貸款限制，公司融資的多元化，必須向投行化轉型，加大個貸競爭 新型金融機構爭奪個貸市場 ? 村鎮(zhèn)銀行 31家，明年預計增加 20家，是區(qū)縣的主要對手 ? 小貸公司 243家，規(guī)模達到 500億元，民營為主，以快速和靈活作為主要競爭策略 ? 擔保公司 186家，擔保公司間接從事借貸業(yè)務 ? 汽車金融公司 1家、消費信貸公司 民間借貸及非正規(guī)金融猖獗 ? 私人借貸、理財投資咨詢公司發(fā)展驚人 ? 2023年預計民間借貸達到借貸市場的 8%， 重慶民間借貸規(guī)模達到 300億 ? 房地產、建筑施工及限制業(yè)是民間供貸的主要對象 POP網(wǎng)貸平臺來勢兇猛 ? 借助信息整合和標準化和批量化的技術手段提高辦貸效率，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)貸款形成沖擊 ? 全國 POP公司達到了 1200家， 2023年上半年融資規(guī)模達到1000億，較上年下半年增加 340億元，增長 60% ? 下一步規(guī)范發(fā)展，加強監(jiān)管 ? 四種類型的競爭主體，客群在金融市場配置中進行差異發(fā)展 ? 我行的當前的主要對手還是同業(yè)，未來加入 POP ? 貸款公司、民間借貸主體 ,合規(guī)性還以滿足監(jiān)管要求，屬風險性高的行業(yè)，不是銀行的個貸發(fā)展重點對象 風險相對分散 ? 受宏觀經濟的影響相對于對公信貸影響要小，大行今年不良上升主要集中在水泥、電解鋁、鋼鐵、平板玻璃、船舶等五大行業(yè) ? 全行客戶數(shù) 41萬，其中房貸 21萬、農小貸款 、助業(yè)貸款 、就業(yè)再就業(yè) ，其他 。全行平均個貸戶均 24萬，額度小 ? 大數(shù)法則體現(xiàn)風險分散原理 資本消耗小 ? 中國銀監(jiān)會發(fā)布 《 商業(yè)銀行資本管理辦法 》 于 2023年 1月 1日起實施 ,下調小微企業(yè)貸款和個人貸款的風險權重，引導商業(yè)銀行擴大小微企業(yè)和個人貸款投放，更有效地服務實體經濟。 ? 個人按揭貸款風險權重 50%， 其他個人貸款是 75%， 包括：單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款 ? 公司貸款向個人貸款轉型 ,公司業(yè)務向投行轉型 ,表內業(yè)務向表外化轉型 綜合收益高 ? 利率市場化帶來的是存貸款利差的逐漸收窄，對以存貸款利差為主要盈利模式帶來嚴峻挑戰(zhàn)。 ? 個人貸款議價能力強， 2023年 利率高于全行平均 %,高于公司貸款 %， 2023年利差在所有上市銀行最大 ? 實現(xiàn)交叉銷售，除了中間業(yè)務產品外，對存款貢獻大，個人經營性貸款 343億元， 存款賬戶余額為 97億元，回存率 28% ? 交叉銷售同業(yè)做法讓人驚嘆 帶來大量客戶 ? 做業(yè)務先做客戶 ? 資
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