市場營銷第43章貸款業(yè)務(wù)(已修改)
2025-01-21 01:16 本頁面
【正文】 第三節(jié) 消費信貸管理 消費信貸，是指那些發(fā)放給消費者個人或家庭，用來購買耐用消費品或支付其他個人或家庭消費的貸款。 1 個人消費貸款的種類 分類 居民住宅抵押貸款： 發(fā)放給個人或家庭用于買房或者改進私人住宅的貨款。 ?所購買的私人住宅作為抵押 ?金額較大，有較長的還款期限 ?分期償還 ?利率固定或浮動 2 等額本息和等額本金有什么區(qū)別？ ? 等額本息還貸方式每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增?？蛻暨€貸壓力均衡，但利息負擔相對較多 。 ? 等額本金還貸方式還款金額遞減，月還款中本金保持相同金額，利息逐月遞減。前期還款壓力大 ,但以后的還款金額逐漸遞減 ,利息總負擔較少。 3 非住宅類貸款 ：銀行發(fā)放給個人或家庭用于住宅之外的其他消費的貸款。 還款方式有： ? 分期還款的貸款 ? 一種中短期貸款 ? 還款周期按月或季來確定 ? 用于購買大件家用物品 ? 利率固定或浮動 4 ?一次性還款的貸款 ?一種短期貸款 ?貸款通常用于即時性現(xiàn)金需求 ?還款期限在 30天以內(nèi) ?貸款金額相對較小 5 信用卡貸款 ? 是目前最為流行的一種消費者貸款方式 ? 是一種典型的周轉(zhuǎn)性貸款 ? 銀行提供了消費者在一定期限、一定額度內(nèi)進行透支的權(quán)利 ? 貸款額度較小，且較穩(wěn)定 ? 銀行面臨客戶違約、惡意透支、被盜等風險 6 住房貸款（建行） ? 個人住房貸款 ? 公積金個人住房貸款 ? 個人再交易住房貸款 ? 個人住房組合貸款 ? 個人商業(yè)用房貸款 ? 合力貸 7 8銀行集體“失足”房產(chǎn)抵押 04年 6月份，光大銀行寧波市分行得知鎮(zhèn)海雄鎮(zhèn)房產(chǎn)中介公司涉嫌金融詐騙，立即組織人員對雄鎮(zhèn)房產(chǎn)中介在該行辦理的貸款業(yè)務(wù)進行了逐筆核查。通過對 32筆共計 ，并經(jīng)市房產(chǎn)交易中心鑒別后發(fā)現(xiàn)，其中有 8筆房產(chǎn)抵押權(quán)證系偽造。 8 隨后，光大寧波市分行對全行所轄的個人信貸檔案進行了一次全面自查，發(fā)現(xiàn)客戶曹建江于 2023年 7月在該分行辦理的 89萬元個人房產(chǎn)抵押貸款所提供的房產(chǎn)證、土地證及他項權(quán)證均系偽造。 得知曹建江涉嫌詐騙后，光大迅速向?qū)幉ㄣy監(jiān)局進行了匯報。銀監(jiān)局立即通知各銀行機構(gòu)對該客戶貸款情況進行全面檢查，獲悉曹還分別從當?shù)仄职l(fā)、深發(fā)展、廣發(fā)、工行、農(nóng)行、建行、寧波市商業(yè)銀行等 7家銀行，以個人助業(yè)貸款、個體生產(chǎn)經(jīng)營貸款、住房裝修貸款和個人住房貸款的名義，共詐騙銀行信貸資金 497萬元。再加上光大被騙貸的金額，曹建江一人涉嫌詐騙房貸 586萬元。 9 假按揭三種模式 ? 假需求。 這種假按揭危害最烈。開發(fā)商用虛擬的購房者，如其內(nèi)部員工、關(guān)聯(lián)企業(yè)員工充當購房者，把賣不出的房子“賣了”出去，從銀行直接套現(xiàn)。 如果開發(fā)商資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，那會出現(xiàn)斷供、爛尾。 10 ? 假證明。 這種假按揭最普遍，許多人為了買房開高收入證明，由于傳統(tǒng)上中國民眾重儲蓄輕消費，基本上不會過度消費，因此，風險并不大。 11 ? 假售價。 這種假按揭最隱蔽。目前市場上基本上有兩種方式進行操作，一種是與假人頭相結(jié)合，開發(fā)商故意把售價定得非常高，從而可以從銀行套取更多的按揭款；另一種方式則是采取墊首付、免首付、借首付等各種方式，減少購房者首付金額，降低購房者購房門檻，從而在實現(xiàn)降價銷售的同時，卻可以從銀行套取更多的按揭款。
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