【正文】 保險(xiǎn)科技應(yīng)用資訊 第二期 Elvis Zhang 202302 科技引領(lǐng)未來(lái) 歷史的車(chē)輪滾滾向前 ， 變革者也許會(huì)流血犧牲 ， 但抱殘守缺終將湮沒(méi)在歷史的塵埃中 。 從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技 ， 越來(lái)越多的人意識(shí)到科技為金融產(chǎn)業(yè)變革所帶來(lái)的重大意義 。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為金融創(chuàng)新的重要一員自然不會(huì)缺席科技帶來(lái)的變革 ， 在過(guò)去的 1年 ， 保險(xiǎn)行業(yè)圍繞人工智能 、 區(qū)塊鏈 、大數(shù)據(jù) 、 云計(jì)算等技術(shù)實(shí)實(shí)在在發(fā)生了一些事件 ， 而不只是紙上談兵 。 人工智能與 保險(xiǎn) 應(yīng)用案例 2023年 4月，弘康人壽引入“人臉識(shí)別”技術(shù)，客戶足不出戶，刷刷臉就可以實(shí)現(xiàn)投保、核保、保全、理賠全流程服務(wù)。據(jù)悉，該技術(shù)是通過(guò)后臺(tái)將用戶身份證照片和公安部下的身份證認(rèn)證中心照片智能比對(duì)，用此方法代替人工認(rèn)證。 2023年 8月，泰康在線推出保險(xiǎn)智能機(jī)器人“ TKer”，這是一款實(shí)物機(jī)器人，運(yùn)用人臉識(shí)別、語(yǔ)音交互等技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)自主投保、保單查詢、業(yè)務(wù)辦理、人機(jī)協(xié)同、視頻宣傳的功能，還能主動(dòng)迎賓以及智能會(huì)話。 案例簡(jiǎn)析 上述應(yīng)用案例都是從提升用戶體驗(yàn)，節(jié)省人工成本出發(fā)。 從弘康人壽推出的刷臉?lè)?wù)看，通過(guò)將后臺(tái)數(shù)據(jù)和公安部數(shù)據(jù)庫(kù)打通，從而能夠獲得用戶真實(shí)數(shù)據(jù)，幫助客戶“證明你是你”，據(jù)悉用戶從投保到理賠整個(gè)流程下來(lái)花費(fèi)的時(shí)間不超過(guò) 30分鐘。而且隨著手機(jī)實(shí)名制推進(jìn)，用戶的個(gè)人信息變更會(huì)更容易調(diào)取，這為其它保險(xiǎn)公司開(kāi)了個(gè)好頭，未來(lái)應(yīng)該有更多的保險(xiǎn)公司跟進(jìn)。 泰康在線是國(guó)內(nèi)四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一（眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)），并沒(méi)有因?yàn)槌錾硖┛等藟鄱艿絺鹘y(tǒng)機(jī)制的束縛，對(duì)于新技術(shù)還是比較開(kāi)放的，之前其董事長(zhǎng)汪道南也表示，“泰康在線是科技創(chuàng)新試驗(yàn)田”。其推出的人工智能機(jī)器人比弘康人壽更進(jìn)一步，主要是服務(wù)線下，因此功能更加完善，兼具前臺(tái)客服以及保險(xiǎn)代理人的部分功能。 盡管只是涉及弱人工智能，但這并不妨礙人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步應(yīng)用的趨勢(shì)，也許有一天，每個(gè)人都有一款專(zhuān)屬的人工智能保險(xiǎn)管家。 國(guó)外案例 日本富國(guó)生命保險(xiǎn)公司在 2023年 1月正式啟用 IBM Watson Explorer人工智能系統(tǒng)，負(fù)責(zé)公司的保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。據(jù)該公司介紹，這款人工智能系統(tǒng)能夠通過(guò)掃描被保險(xiǎn)人的醫(yī)療記錄與其他信息來(lái)決定保險(xiǎn)賠付金額。受傷定型、患者病史以及治療形式都將納入理賠金額的考量。 美國(guó)一家保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司 Insurify發(fā)布了人工智能虛擬保險(xiǎn)代理人 Evia。據(jù)了解，用戶將車(chē)牌信息以照片的形式發(fā)送給Evia，就能迅速得到車(chē)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)信息，而不需要填入其他數(shù)據(jù)比如用戶姓名、身份證等，從而保證了用戶的隱私性。除此之外，還可以回答用戶遇到的保險(xiǎn)問(wèn)題。 區(qū)塊鏈與 保險(xiǎn) 區(qū)塊鏈 區(qū)塊鏈（ Block Chain）：根據(jù) 《 中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū) 2023》中的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式?；诖怂淖畲蟮奶卣骶褪侨バ湃?、不可篡改、共識(shí)。 信任，是保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)同時(shí)也是保險(xiǎn)行業(yè)最大的成本。在現(xiàn)實(shí)生活中，騙保案例時(shí)有發(fā)生。而如果能建立一個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將醫(yī)院、保險(xiǎn)公司、用戶等多方數(shù)據(jù)共享，互通互聯(lián)，將會(huì)是不錯(cuò)的嘗試。而且區(qū)塊鏈的智能合約能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)理賠，這將打破原有的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，即只有客戶主動(dòng)申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定后才能獲得賠付。個(gè)人認(rèn)為最容易實(shí)現(xiàn)的場(chǎng)景就是航空延誤險(xiǎn)，因?yàn)槔碣r的根據(jù)就是航空延誤的時(shí)間，沒(méi)有過(guò)多其它條款的限制，一旦飛機(jī)延誤發(fā)生，就會(huì)觸發(fā)智能合約執(zhí)行，用戶無(wú)需申請(qǐng)就能獲得賠付金，極大節(jié)約了保險(xiǎn)理賠的人工成本和時(shí)間成本。 保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒(méi)能緊隨科技的發(fā)展，這導(dǎo)致了以下問(wèn)題 行業(yè)缺乏透明度 ——保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值鏈以及價(jià)值鏈上各方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是很復(fù)雜的，客戶基本上無(wú)法了解其中的情況。 沒(méi)有選擇的主動(dòng)權(quán) ——因?yàn)樾袠I(yè)缺乏透明度，客戶所面臨的選項(xiàng)非常有限。 耗時(shí)太長(zhǎng) ——瑞再經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)從索賠到獲賠，平均耗時(shí)長(zhǎng)達(dá) 4個(gè)月。 費(fèi)用太高 ——保險(xiǎn)行業(yè)的摩擦成本高達(dá) 5080%。這一部分的支出都會(huì)分?jǐn)偟较M(fèi)者的身上。普華永道認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為再保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省50100億美元的此類(lèi)成本。 區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生如此深刻的影響，是因?yàn)槠湟韵碌奶攸c(diǎn) ? 區(qū)塊鏈建立在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)之中，這使得該系統(tǒng)的所有參與者地位平等，可以高效地合作。 ? 智能合約特別適用于在獨(dú)立交易網(wǎng)絡(luò)中協(xié)商和執(zhí)行條款。 ? 因?yàn)閰^(qū)塊鏈的去中心化特性，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點(diǎn)遭到攻擊，無(wú)法工作時(shí)，其他節(jié)點(diǎn)不會(huì)受到影響。 ? 與傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以節(jié)省系統(tǒng)維護(hù)方面的支出，降低整體的運(yùn)營(yíng)成本。 應(yīng)用案例 2023年 3月，陽(yáng)光保險(xiǎn)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“陽(yáng)光貝”積分，與傳統(tǒng)積分最大的不同是，積分可以流轉(zhuǎn)。當(dāng)用戶在陽(yáng)光保險(xiǎn)積分商城用陽(yáng)光幣兌換商品時(shí)如果自己的陽(yáng)光幣不夠，就可以通過(guò)好友轉(zhuǎn)贈(zèng)的方式湊齊積分，而且一般積分都有時(shí)效性，通過(guò)轉(zhuǎn)讓的方式可以最大化發(fā)揮積分的價(jià)值。 2023年 8月，陽(yáng)光保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺(tái)“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出“飛常惠航空意外險(xiǎn)”微信保險(xiǎn)卡單，這款針對(duì)高頻乘機(jī)用戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi) 60元，可以使用 20次，當(dāng)事人身故可以獲得高達(dá) 200萬(wàn)元賠償。這款產(chǎn)品最大的特色是可以將電子卡單以紅包的形式分享給好友，對(duì)方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。 2023年 1月，橫琴人壽針對(duì)春節(jié)特意推出了場(chǎng)景化產(chǎn)品 ——“放心回家路”安全保障計(jì)劃，以“紅包”的形式傳遞愛(ài)心。據(jù)悉，這款產(chǎn)品運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)公開(kāi)記賬手段和可追溯的機(jī)制，記載所有的交易記錄，實(shí)現(xiàn)信息的透明化。 案例簡(jiǎn)析 區(qū)塊鏈?zhǔn)欠裰皇峭Ａ粼诟拍钚麄魃希繌年?yáng)光保險(xiǎn)和橫琴人壽的先后入局來(lái)看，答案顯然不是。 上述案例主要是利用區(qū)塊鏈可追溯的特性，記錄客戶信息流轉(zhuǎn)的全過(guò)程。 如果說(shuō)陽(yáng)光保險(xiǎn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于積分只是試水的話，那么電子保險(xiǎn)卡單的推出則是展現(xiàn)了其對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度由謹(jǐn)慎到認(rèn)可的轉(zhuǎn)變。作為在 2023年 12月成立的橫琴人壽能夠在開(kāi)業(yè)不久即應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，表現(xiàn)出新生派保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度更加開(kāi)放。無(wú)論是積分，電子卡單還是“紅包”都可以通過(guò)分享的形式將所屬權(quán)轉(zhuǎn)移到另一方，體現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)的理念。 這無(wú)疑會(huì)提升用戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和體驗(yàn)，同時(shí)可以幫助保險(xiǎn)公司拓寬獲客渠道，保持自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不過(guò)，以上只是涉及到區(qū)塊鏈的淺層次運(yùn)用，對(duì)于如何運(yùn)用分布式賬本特點(diǎn)解決騙保，如何利用智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠這些深層次的運(yùn)用還不成熟。而且技術(shù)的進(jìn)步往往會(huì)面臨原有體制內(nèi)既得利益者的阻礙，試想一下，如果有一天，保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)理賠，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) /代理公司，保險(xiǎn)公估公司來(lái)說(shuō)，他們不得不重新思考自己的價(jià)值所在。 不過(guò)，眾多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程才剛剛開(kāi)始，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于他們似乎還很遙遠(yuǎn)。 延伸 除了上述已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)的實(shí)際場(chǎng)景中，其它保險(xiǎn)公司也在積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)。 平安集團(tuán)已在集團(tuán)內(nèi)部成立了金融科技部門(mén)，研究區(qū)塊鏈技術(shù)，并在 2023年 5月加入 R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，而且董事長(zhǎng)馬明哲也表示，區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧桨参磥?lái)進(jìn)軍的的重點(diǎn)。 眾安保險(xiǎn)在 2023年 11月宣布成立眾安科技，就提到了要探索包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的新技術(shù)、新方法的研發(fā)和應(yīng)用，為此還發(fā)起成立“上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進(jìn)聯(lián)盟”。 還有一些保險(xiǎn)公司雖然沒(méi)有對(duì)外宣布在區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)進(jìn)展，但也保持了極大關(guān)注，比如人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和，曾撰文稱“區(qū)塊鏈將成為保險(xiǎn)創(chuàng)新新動(dòng)力，它帶來(lái)的不僅僅是新技術(shù)，更有基于“底層變革”的商業(yè)模式創(chuàng)新與迭代。” 國(guó)內(nèi)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的從事保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)公司還不是很多，或者說(shuō)沒(méi)被發(fā)現(xiàn)。而放眼海外市場(chǎng)，區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)結(jié)合的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)躍躍欲試，比如泰國(guó) YoCoin數(shù)字貨幣公司的創(chuàng)始人近日在泰國(guó)上線了 YoCoin保險(xiǎn)平臺(tái)。該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和預(yù)測(cè)服務(wù)，以及以智能合約為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)和債券產(chǎn)品。 國(guó)外案例 區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái) YoCoin在泰國(guó)上線 YoCoin數(shù)字貨幣公司的創(chuàng)始人近日在泰國(guó)上線了 YoCoin保險(xiǎn)平臺(tái)。該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和預(yù)測(cè)服務(wù)，以及以智能合約為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)和債券產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品包括壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。 國(guó)外案例 為再保險(xiǎn)公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的 ChainThat 坐落于倫敦的區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商 ChainThat涉足于再保險(xiǎn)市場(chǎng)。近期他們加入了 ACORD（ Association for Cooperative Operations Research and Development，合作運(yùn)營(yíng)研究及發(fā)展協(xié)會(huì)，英國(guó)的老牌保險(xiǎn)業(yè)非盈利組織），成為第一家加入該組織的區(qū)塊鏈企業(yè)，未來(lái)將會(huì)為區(qū)塊鏈的發(fā)展制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 在目前的再保險(xiǎn)行業(yè)，各公司之間的業(yè)務(wù)是片斷化，高度復(fù)雜化，高度中介化的。 再保險(xiǎn)也稱分保，是分保人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。通常，分保人會(huì)將自己具體的需求告訴再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人再將這份再保險(xiǎn)需求分成多個(gè)份額后，轉(zhuǎn)賣(mài)給市場(chǎng)上的再保險(xiǎn)公司。 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以有效地保護(hù)保險(xiǎn)公司免受意外突發(fā)情況的牽累。沒(méi)有再保險(xiǎn)，一次嚴(yán)重的重災(zāi)事件就可以讓保險(xiǎn)公司因巨額理賠傾家蕩產(chǎn)。 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看起來(lái)很簡(jiǎn)單，但是各個(gè)交易對(duì)象之間需要在條款等細(xì)節(jié)方面反復(fù)交流和協(xié)商，整個(gè)過(guò)程耗時(shí)耗力。這也是為什么倫敦的勞合社作為英國(guó)最大的保險(xiǎn)組織能那么成功，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代之前，大量的保險(xiǎn)公司扎堆坐落于倫敦金融區(qū)內(nèi)，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，交流和協(xié)商更加便捷。 國(guó)外案例 為再保險(xiǎn)公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的 ChainThat 再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在于，對(duì)談判過(guò)程中各方的盡職調(diào)查，信息共享和談判進(jìn)程做好記錄備案。當(dāng)談判過(guò)程逐漸深入時(shí)，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)對(duì)同一份文件有著不同的理解。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要在各方簽訂協(xié)議前，確保大家意見(jiàn)一致。 當(dāng)大家對(duì)條款都沒(méi)有異議后，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)先找再保險(xiǎn)公司簽字，再保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)合同進(jìn)行內(nèi)部審批，審批通過(guò)后，經(jīng)紀(jì)人再去找分保人簽字，最終完成風(fēng)險(xiǎn)的鎖定和分?jǐn)偂? 協(xié)商的過(guò)程將耗時(shí)數(shù)周，甚至數(shù)月。在這段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)需要他們自己全額承擔(dān)，一旦發(fā)生理賠事故