【正文】 摘 要2008年以來，隨著國際經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，市場需求低迷，經(jīng)濟發(fā)展一直處于下行區(qū)間，我國經(jīng)濟增速逐漸放緩，大大小小的企業(yè)在經(jīng)歷著備受煎熬的寒冬，傳統(tǒng)行業(yè)面臨著原材料價格波動劇烈、人工成本上升、價格競爭激烈、回款賬期越來越長、毛利率直線下降等等問題，實體經(jīng)濟的沖擊直接影響著銀行業(yè)。伴隨著“不良貸款爆發(fā)”、“凈利潤降至個位”、“減薪降職潮”、“離職潮”、“金融鐵飯碗消失”等熱門頭條，銀行業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)的興衰是經(jīng)濟的晴雨表，銀行業(yè)承擔(dān)著信用中介的重要職能，更是支撐一國經(jīng)濟的支柱行業(yè)，因此現(xiàn)階段銀行信貸風(fēng)險不斷爆發(fā)導(dǎo)致銀行利潤極度銳減的大環(huán)境下，各國經(jīng)濟學(xué)家、社會學(xué)家紛紛開始再度重視銀行信貸風(fēng)險管理問題；身為一名銀行從業(yè)人員，希望通過對銀行信貸風(fēng)險管理問題的探究，提出一些管理對策，來為正處于困難時期的銀行業(yè)提供一些改革思路，以更好地達到在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得銀行利潤最大化的目的。本文結(jié)合理論分析法、案例分析法、數(shù)據(jù)分析法等，通過商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理進行探究，本文主要工作內(nèi)容可歸納為四個方面：首先，理論分析，對國內(nèi)外學(xué)者相關(guān)研究成果進行了歸納和總結(jié)，闡述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理相關(guān)概念及理論；其次，以A銀行作為案例分析對象，通過A銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)來闡述當(dāng)前A銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀；再次，深入地分析了A銀行信貸風(fēng)險管理所存在的問題，以及對應(yīng)的原因；最后，針對這些問題和原因，提出了優(yōu)化A銀行信貸風(fēng)險管理的策略。旨在通過這些策略的實施，能夠提升A銀行信貸風(fēng)險管理質(zhì)量，進而提升A銀行核心競爭力。關(guān)鍵詞：A銀行；信貸風(fēng)險管理；案例分析41 / 46AbstractSince 2008, with plicated international economic environment, market demand downturn, economic development has been on a downward interval, China39。s economic growth is slowing, large and small enterprises in the ordeals of the cold winter, traditional industry faced a volatile raw material prices, rising labor costs, price petition is intense, the receivable payment days longer and longer, gross margin has plummeted, and so on questions, the impact of the real economy directly affects the banking industry.Outbreak of bad loans, net profit fell to bits, pay demoted tide, leaving tide, financial disappear iron rice bowl and other popular headlines, the banking industry is experiencing unprecedented challenges.The rise and fall of the financial industry is a barometer of economic and banking undertakes the important function of credit intermediary, but also support a country39。s economic pillar industry, therefore the present stage of bank credit risk repeated outbreaks result in extremely reduced circumstances, bank profits countries economists, sociologists began again attaches great importance to the bank credit risk management problems。As a bank employees, in the hope that through a study on bank credit risk management problems, and puts forward some management measures, for the banking sector is in hard times some reform ideas, in order to better achieve in control risk on the basis of the purpose of the bank profit maximization.Combining with theoretical analysis, case analysis, data analysis, etc., through the mercial bank credit risk management, this article mainly working content can be summarized as four aspects: first, the theoretical analysis, the scholar has carried on the induction and summarizes the relevant research results at home and abroad, elaborated the mercial bank credit risk management related concepts and theories。Secondly, in order to A bank as A case study object, through A bank business data to illustrate the current A bank credit risk management status。Once again, deeply analyzes the problems of A bank credit risk management, and the corresponding causes。Finally, aiming at these problems and reasons, put forward the strategy of the optimization of A bank credit risk management.Through the implementation of these strategies, to improving the quality of A bank credit risk management, and then A bank39。s core petitiveness.Key words: A bank。 Credit risk management。 Case analysis目 錄摘 要 IAbstract II目 錄 IV第一章 緒論 1 1 1 1 國內(nèi)外研究綜述 2 國外文獻綜述 2 國內(nèi)文獻綜述 4 文獻評述 5 研究方法和研究內(nèi)容 6 研究方法 6 研究內(nèi)容 6 論文創(chuàng)新點及不足 7第二章 基本概念及相關(guān)理論 8 基本概念 8 8 風(fēng)險管理 9 12 12 12 13 143 某股份制銀行A銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析 15 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 15 2015年中國銀行業(yè)運行情況 15 16 A銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 19 19 A銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析 194 A銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及原因分析 23 A銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題分析 23 23，業(yè)務(wù)技能存在不足 23 24 24 25 26 A銀行信貸風(fēng)險存在問題的原因 27 信貸人員方面存在的原因 27 管理體系方面的原因 28 29第五章 A銀行信貸風(fēng)險管理策略 30，保證經(jīng)營質(zhì)量 30 30 推出眾多舉措嚴控操作風(fēng)險 32，完善考核機制 33，加強和嚴格貸后管理 33第六章 總結(jié)與展望 36 36 36參考文獻 37第一章 緒論2016年，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢將更加錯綜復(fù)雜。從國際看，全球經(jīng)濟繼續(xù)呈現(xiàn)深度結(jié)構(gòu)調(diào)整特征，經(jīng)濟仍難以恢復(fù)到高增長軌道上來，人口老齡化與全球經(jīng)濟不平衡加劇有效供給不足，全球技術(shù)、制度紅利有減弱趨勢；各國復(fù)蘇進程仍將兩重分化，貨幣政策不同步與債務(wù)問題將普遍困擾各國；全球貿(mào)易規(guī)則重塑和地緣政治沖擊仍將影響復(fù)蘇進程。從國內(nèi)看，2016年，全國進入小康社會建設(shè)的關(guān)鍵階段，同時也是結(jié)構(gòu)性改革深入實施的重要節(jié)點。我國發(fā)展面臨的困難更多更大、挑戰(zhàn)更為嚴峻。在新常態(tài)下，經(jīng)濟運行中的結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出，經(jīng)濟發(fā)展動能正處在新舊接續(xù)的關(guān)鍵期，爬坡過坎的動能還不足，下行壓力仍較大。在此環(huán)境下，銀行業(yè)經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)不斷增多。一是經(jīng)濟增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整給銀行風(fēng)險防控帶來壓力。部分行業(yè)和地區(qū)的信用風(fēng)險加大，銀行業(yè)不良貸款暴露增加，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，風(fēng)險防控形勢較為嚴峻。二是金融脫媒和競爭加劇對銀行傳統(tǒng)盈利模式造成沖擊。金融脫媒降低了優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸需求，多層次資本市場發(fā)展、非銀行機構(gòu)加速設(shè)立與快速成長，不斷壓縮銀行盈利空間，倒逼盈利模式轉(zhuǎn)變。三是互聯(lián)網(wǎng)金融擠壓市場份額。網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，使銀行支付日趨邊緣化，在金融產(chǎn)品類型不斷增加的大趨勢下，銀行的客戶維系與開發(fā)將面臨更多難題。金融行業(yè)競爭加劇，信貸市場逐步由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。各大銀行對于業(yè)務(wù)開發(fā)給予了高度重視，運用不同手段進行營銷，以其拓展客戶資源，這些舉措在一定程度上增加了管理風(fēng)險。隨著金融經(jīng)濟環(huán)境的不斷完善和金融改革的持續(xù)推進，銀行在日趨復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境下對風(fēng)險管理給予了高度關(guān)注，在信貸風(fēng)險管理中逐漸摸索出行之有效的管理辦法，同時構(gòu)建起規(guī)范的制度化管理模式。但這遠遠不夠，商業(yè)銀行還需要進一步認識信貸規(guī)律，積極借鑒發(fā)達國家同行業(yè)信貸管理方面長期積累的豐富經(jīng)驗，不斷改進和加強自身的管理，進而提高銀行的綜合競爭力。無論是處于何種政治經(jīng)濟社會環(huán)境，無論是哪個國家，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理都是商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要一環(huán)。信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理中不容忽視的關(guān)鍵，不僅關(guān)系到銀行經(jīng)營業(yè)績目標的實現(xiàn)，還關(guān)系到一個國家宏觀經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。成熟的銀行信貸風(fēng)險管理是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，有利于提升創(chuàng)新發(fā)展能力與綜合競爭力，構(gòu)建健康的經(jīng)濟金融體系。經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行需要面臨更大的不良貸款風(fēng)險，同時由于經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜化，使行業(yè)內(nèi)潛在風(fēng)險不斷增加，這些都為銀行風(fēng)險管理造成了極大挑戰(zhàn)。在多變的國際國內(nèi)局勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住改革的機遇，不斷創(chuàng)新升級的同時也要迎接防范風(fēng)險的挑戰(zhàn)，廣泛吸取國外銀行的豐富經(jīng)驗，結(jié)合我國實際國情以及銀行內(nèi)部管理現(xiàn)狀，嚴控信貸風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)前國際國內(nèi)金融局勢瞬息萬變的大環(huán)境下，研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理具有更重大的意義：第一，從動態(tài)研究角度來看：本文立足于當(dāng)今世界的發(fā)展趨勢與實際情況，多樣地考慮了不同的經(jīng)濟社會環(huán)境背景，不同的國家政治制度形式，以動態(tài)的眼光，全面地研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，理論聯(lián)系實際，具有一定的價值。 第二，從研究現(xiàn)狀來看：本文詳細分析了當(dāng)前商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中所面臨的信貸風(fēng)險和這些風(fēng)險的成因，進行縱向梳理比較的同時分析了當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中的潛在風(fēng)險因素，建立了一個全面系統(tǒng)的研究框架，夯實了全文的基礎(chǔ)，具有新的意義。第三，從研究內(nèi)容來看：本文從信貸風(fēng)險管理理論出發(fā)，結(jié)合我國國情、現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢，對商業(yè)銀行現(xiàn)階段的信貸風(fēng)險現(xiàn)狀，以某一股份銀行信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗為例進行了逐一深度的剖析，究其成因進行解析，并根據(jù)現(xiàn)有管理機制的不足提出信貸風(fēng)險管理對策，有一定的現(xiàn)實意義。 第四，從選題具有的實際價值來看：結(jié)合我國金融經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和國際金融管理趨勢，以此為基礎(chǔ)對我國當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險管理提出了相應(yīng)的對策，這也是本文的實踐價值所在。 國內(nèi)外研究綜述 國外文獻綜述首先，國外的文獻研究有：（1）真實票據(jù)理論。也稱為商業(yè)貸款理論，源于亞當(dāng)期密1776年發(fā)表的《國民財富性質(zhì)的原因的研究》一書。該理論認為，銀行放款的資金主要來自存款，為應(yīng)付存款人難以預(yù)料的提存，就一定要保持資金的高度流動性，所以放款應(yīng)該是短期的和商業(yè)化的，是用于商品的生產(chǎn)過程和流通過程之中的，具有自償性的貸款。（2）資本轉(zhuǎn)換理論。是美國的莫爾頓于1918年在《政治經(jīng)濟學(xué)雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行及其資本形式》一文中提出的。該理論認為:為了應(yīng)付提存所需保持的流動性，銀行可以將一部分資金投入到具備次級市場條件的證券。在急需資金時，可隨時拋售有價證券以獲取貨幣資金，從而保持了銀行資產(chǎn)的盈利性和流動性。使銀行發(fā)放較長期限的貸款成為可能。（3）預(yù)期收入理論。是普魯克諾于1949年在其《定期放款與銀行流動性理論》一書中提出的。該理論認為:貸款風(fēng)險的大小，一定程度上取決于貸款流動性的大小。而銀行貸款具不具備流動性，取決于借款人的預(yù)期收入。只要預(yù)期的未來收入有保障，通過分期償還的形式，長期項目貸款和消費信貸都會保持一定的流動性和安全性正是在這一理論影響下，二戰(zhàn)后分期付款的中長期設(shè)備貸款、住宅抵押貸款、消費貸款等貸款形式得到迅速發(fā)展。（4）資金總庫理論。按照資金總庫分配原理，第一批資金分配是建立第一準備金，第二批資金分配是建立第二準備金。只要銀行能保證足夠的資金流動性，余下的資金就可以