【正文】 專業(yè)整理分享 本章知識框架圖：第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展　　 一、個人貸款的概念和意義　　 (一)個人貸款的概念(★★★★★)　　 個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。　　 　　 (二)個人貸款的意義(★)　　 個人貸款的意義可以從金融機構(gòu)和宏觀經(jīng)濟兩方面來說?！　?從金融機構(gòu)的角度看，個人貸款的意義在于：①開展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的服務(wù)費收入；②個人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險。出于風(fēng)險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中，無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運用方式。　　 從宏觀經(jīng)濟的角度看，個人貸款的意義在于：①個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效需求，極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用；②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)作用；③對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用?！　?由此可見，開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國民經(jīng)濟的健康發(fā)展?！　?二、個人貸款的特征(★★★★★)　　 (一)貸款品種多、用途廣　　 這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款；既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款；既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款?！　?(二)貸款便利　　 目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式，了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù)；還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務(wù)。這為個人貸款客戶提供了極大的便利?！　?(三)還款方式靈活　　 目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比索進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。　　 (四)低資本消耗　　 中國銀行監(jiān)督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實施?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風(fēng)險權(quán)重由l00％下調(diào)至75％，而住房抵押貸款的一套房風(fēng)險權(quán)重為45％、二套房風(fēng)險權(quán)重為60％。然而，一般公司類貸款風(fēng)險權(quán)重目前為100％。因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征?！　?　　 三、個人貸款的發(fā)展歷程(★)　　 個人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策，同時也促進(jìn)和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段?！　?(一)住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展　　 20世紀(jì)80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，為適應(yīng)居民個人住房消費需求，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。　　 (二)國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展　　 1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。(三)商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險。第二節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的種類　　 一、按產(chǎn)品用途分類(★★★★★)　　 按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營性貸款等?！　?(一)個人消費類貸款　　 個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學(xué)貸款等?！　?個人消費類貸款包括；個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等?！　?1．個人住房貸款　　 個人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。　　 (1)自營性住房貸款　　 自營業(yè)個人住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款?！　?(2)公積金個人住房貸款　　 公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款?！　?(3)個人住房組合貸款　　 個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合?！　?2．個人汽車貸款　　 個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車?！　?3．個人教育貸款　　 個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款?！　?國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金’’給予財政貼息的貸款。國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。　　 商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則?！　?4．個人住房裝修貨款個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等?！　?開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規(guī)定?！　?5．個人耐用消費品貸款　　 個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品?！　?6．個人旅游消費貸款　　 個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、國際旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議?！　?7．個人醫(yī)療貸款　　 個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。 來源233網(wǎng)校　　 (二)個人經(jīng)營性貸款　　 個人經(jīng)營性貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經(jīng)營性貸款包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款?！　?1．個人商用房貸款　　 個人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產(chǎn)經(jīng)營用商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)資金需求的貸款?！　?2．個人經(jīng)營貸款　　 個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)。　　 3．農(nóng)戶貸款　　 農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款?！　?4．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款　　 下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。　　 　　 二、按擔(dān)保方式分類(★★★★★)　　 根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人信用貸款和個人保證貸款。其中個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款和個人保證貸款相對于個人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。　　 (一)個人抵押貸款個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)?！　?(二)個人質(zhì)押貸款　　 個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的貸款。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本鬈；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權(quán)利，而不是“固定”的財產(chǎn)。這是因為質(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，而抵押各種財產(chǎn)權(quán)利是很方便進(jìn)行轉(zhuǎn)移的?！　?(三)個人信用貸款　　 個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。我們El常接觸的信用卡在沒有余額的條件下的支付就是一種銀行對個人的信用貸款?！　?(四)個人保證貸款　　 個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決?！　?第三節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的要素　　 一、貸款對象(★★★★★)　　 個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。　　 　　 二、貸款利率(★★★★★)　　 貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。　　 利率是一定時期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額／本金，它是衡量利息高低的指標(biāo)，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率?！　?其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調(diào)整。基準(zhǔn)利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率?；鶞?zhǔn)利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心?！　?貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。　　 2012年7月，中國人民銀行進(jìn)一步擴大了利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0．7倍?！　?三、貸款期限(★★★★★)　　 貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達(dá)30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月?！　?經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限