【正文】 1 引 言電子商務(wù)具有交易虛擬化、交易成本低、交易效率高和透明度高等顯著優(yōu)點(diǎn)。電子商務(wù)是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、貨幣流三者的統(tǒng)一。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著聯(lián)系買(mǎi)賣(mài)雙方的重要作用，因此網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。隨著虛擬金融服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行將成為傳統(tǒng)銀行最主要的挑戰(zhàn)力量。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬金融服務(wù)的一次革命，也是銀行組織結(jié)構(gòu)的一種創(chuàng)新。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，網(wǎng)絡(luò)銀行成為打開(kāi)發(fā)展中國(guó)家和其他發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)市場(chǎng)壁壘的“炮艦”，是打破進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)的利器。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展既是民族金融服務(wù)企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必要條件，也是提升民族金融服務(wù)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。本文以電子商務(wù)環(huán)境下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為選題，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的理論與實(shí)踐以及它在我國(guó)的發(fā)展作簡(jiǎn)單的分析和研究。文中首先闡述了網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)時(shí)代的必然產(chǎn)物，通過(guò)收集大量的資料，歸納了我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的制約因素和目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。（ 畢業(yè)論文參考網(wǎng)收集整理論文）2 網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)時(shí)代的必然產(chǎn)物 電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展電子商務(wù)（Electronic Commerce）是在Internet開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶(hù)之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。從狹義上看，電子商務(wù)也就是電子交易，主要指利用Web提供的通信手段在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易活動(dòng)，包括買(mǎi)賣(mài)產(chǎn)品和提供服務(wù)。而從廣義上講，電子商務(wù)還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等以及企業(yè)間的商務(wù)活動(dòng)，它不僅僅是硬件和軟件的結(jié)合，更是把買(mǎi)家、賣(mài)家、廠家和合作伙伴在Internet、Intranet〔企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)〕和Extranet〔外聯(lián)網(wǎng)〕上利用Internet技術(shù)與現(xiàn)有的系統(tǒng)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)。電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)方式不同，其優(yōu)越性是顯而易見(jiàn)的。企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，直接接觸成千上萬(wàn)的新用戶(hù)，和他們進(jìn)行交易，從根本上精簡(jiǎn)商業(yè)環(huán)節(jié)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，增加企業(yè)利潤(rùn)，還能隨時(shí)與遍及各地的貿(mào)易伙伴進(jìn)行交流合作，增強(qiáng)企業(yè)間的聯(lián)合，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)方式相比具有這些特點(diǎn)：精簡(jiǎn)流通環(huán)節(jié)。電子商務(wù)不需要批發(fā)商，專(zhuān)賣(mài)店和商場(chǎng)，客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接從廠家定購(gòu)產(chǎn)品；節(jié)省購(gòu)物時(shí)間，增加客戶(hù)選擇余地。電子商務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為各種消費(fèi)需求提供廣泛的選擇余地，可以使客戶(hù)足不出戶(hù)便能購(gòu)買(mǎi)到滿意的商品；加速資金流通。電子商務(wù)中的資金周轉(zhuǎn)無(wú)須在銀行以外的客戶(hù)、批發(fā)商、商場(chǎng)等之間進(jìn)行，而直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在銀行內(nèi)部賬戶(hù)上進(jìn)行，大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度，同時(shí)減少了商業(yè)糾紛；增強(qiáng)客戶(hù)和廠商的交流?？蛻?hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)說(shuō)明自己的需求，定購(gòu)自己喜歡的產(chǎn)品，廠商則可以很快地了解用戶(hù)需求，避免生產(chǎn)上的浪費(fèi)；刺激企業(yè)間的聯(lián)合和競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)之間可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解對(duì)手的產(chǎn)品性能與價(jià)格以及銷(xiāo)售量等信息，從而促進(jìn)企業(yè)改造技術(shù)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。（ 畢業(yè)論文參考網(wǎng)收集整理論文）網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)，是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有這些特點(diǎn)：能以客戶(hù)為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌性；業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)，追求信息管理與知識(shí)管理；需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)用意識(shí)的支持；網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無(wú)需物理的銀行分支機(jī)構(gòu)；強(qiáng)調(diào)信息共享與團(tuán)隊(duì)精神；跨區(qū)域的24小時(shí)服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)時(shí)代的必然結(jié)果 電子商務(wù)將拓寬銀行服務(wù)領(lǐng)域 電子商務(wù)能融合銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)市場(chǎng)，減少各類(lèi)金融企業(yè)對(duì)同樣客戶(hù)的勞動(dòng)重復(fù)，拓寬銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，向客戶(hù)提供更多的有針對(duì)性的服務(wù)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這一先進(jìn)工具將獲得從事全能銀行業(yè)務(wù)的能力，包括存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托、保險(xiǎn)代理等(如圖1)。圖1：我國(guó)主要銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)表（ 畢業(yè)論文參考網(wǎng)收集整理論文） 電子商務(wù)將提高銀行服務(wù)質(zhì)量電子商務(wù)必然形成和加強(qiáng)金融自動(dòng)化，使銀行業(yè)務(wù)突破時(shí)間、空間的限制，促進(jìn)無(wú)形金融市場(chǎng)，即虛擬化金融市場(chǎng)的形成。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是通過(guò)有形市場(chǎng)，即柜員——客戶(hù)在固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)接觸的方式辦理的這種市場(chǎng)模式，需要客戶(hù)不斷的主動(dòng)“走動(dòng)”來(lái)維持，離固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)的或是異地的客戶(hù)，就會(huì)因難以“走動(dòng)”而形成銀行業(yè)的空間限制，這樣，就要通過(guò)增設(shè)支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)展銀行機(jī)構(gòu)，必然成本較高，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又不能完全解決這一問(wèn)題，而且，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不可能全年365天全天24小時(shí)營(yíng)業(yè)，必然受到營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。而應(yīng)用電子商務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)銀行，時(shí)間和空間的問(wèn)題就會(huì)迎刃而解，理論上，只要網(wǎng)絡(luò)能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行業(yè)的市場(chǎng)范圍，客戶(hù)在家中、辦公室甚至遠(yuǎn)在異國(guó)他鄉(xiāng)都可以指令特定的銀行服務(wù)，使銀行服務(wù)從固定方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡S時(shí)隨地方式。因此，將來(lái)的銀行業(yè)將能夠提供“AAA式服務(wù)”，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶(hù)提供銀行服務(wù)，這種服務(wù)包含更多的針對(duì)性、個(gè)性化和人情味。 電子商務(wù)將降低銀行服務(wù)成本應(yīng)