【正文】 1 電子支付安全問題分析與對策研究 一、緒論 (一 )研究背景及意義 進入 21 世紀 ,隨著我國電子商務(wù)的不斷發(fā)展 , 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈不斷做大做強 ,參與群不斷擴大的同時，釣魚網(wǎng)站、惡意攻擊等帶來的安全問題也不斷見諸報端，大大增加了電子支付機構(gòu)的防范難度。此外，針對金融行業(yè)的移動安全威脅以及 APT 的攻擊也出現(xiàn)了迅速的增長 態(tài)勢 。 由于我國信息安全保障體制機制的不健全，不斷發(fā)展的電子商務(wù)行 業(yè)也遭遇到了一次“倒春寒“，人們對于電子商務(wù)安全的擔憂日漸凸顯， 首當其沖的便是電子支付的安全 。 可以說， 能安全進行 電子支付是人們更愿意選 擇 網(wǎng)絡(luò)進行商貿(mào)活動 的保障， 電子支付安全 控制著網(wǎng)上交易的最后一道防線，是電子商務(wù)成敗的生命線 ； 電子支付 安全 也 成為 制約電子商務(wù)繼續(xù) 更好 發(fā)展的瓶頸 。 因此， 對電子 支付 的安全問題分析與對策研究具有相當大的現(xiàn)實意義和實用價值。 (二 )研究思路與方法 本課題研究以應(yīng)用性、實踐性和可操作性為目標， 通過對文獻等理論知識的學習，摸索出電子商務(wù) 的現(xiàn)狀和 發(fā)展瓶頸；結(jié)合實際生活經(jīng)驗， 從電子支付 流程 可能 遇到 的各個環(huán)節(jié)入手， “ 順藤摸瓜 ” 地 厘 清電子支付安全問題的由來 、觸發(fā)機制；在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其他學者在該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和不足，針對具體的安 全隱患給出相應(yīng)措施，并探索了新型支付形式 發(fā)展過程中 可能存在的安全問題和解決辦法。 在 論文寫作 過程中 綜合運用了以下研究方法 ： 概念分析法、 文獻研究法 、定量分析法、經(jīng)驗總結(jié)法等 。 (三 )研究的主要內(nèi)容 本課題通過對我國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析， 探討 了電子支付安全對電子商務(wù)深入發(fā)展的 巨大 作用 ，并 明確課題 的研究意義和價值；在此基礎(chǔ)上逐步深入，探討了電子支付的現(xiàn)狀、支付流程和安全問題的由來 。重點研究了可能觸發(fā)電子支付安全問題的原因，并結(jié)合現(xiàn)實生活中可能遇到的電子支付問題提出了相應(yīng)解決之道；同時，本課題積極 嘗試 新的領(lǐng)域 ， 探索了新型電子支付的現(xiàn)狀和可能出現(xiàn)的安全問題。 2 二 、 電子商務(wù)的現(xiàn)狀分析 電子商務(wù)是指在互聯(lián)網(wǎng)（ Inter）、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（ Intra）和增值網(wǎng)（ VAN， Value Added Network）上以電子交易方式進行交易活動和相關(guān)服務(wù)活動，是傳統(tǒng)商業(yè)活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。通俗來說就是運用第三方支付機構(gòu)作為擔保，運用電子貨幣支付完成的虛擬交易過程。相對于傳統(tǒng)商務(wù)而言， 電子商務(wù) 之所以 得以迅猛發(fā)展 得 源于 電子支付的安全保障和其 得天獨厚的優(yōu)勢。 (一 ) 電子商務(wù)相對于傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)勢及特點 交易虛擬 化：數(shù)字化貫穿于電子商務(wù)的始終，從查詢商品到咨詢協(xié)調(diào)價格，到下單支付，甚至顧客查詢物流情況到收到商品后的確認收貨，對整個購買環(huán)節(jié)進行點評都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。 交易成本低：由于沒有傳統(tǒng)交易繁瑣的過程，電子商務(wù)大部分交易流程 均在互聯(lián)網(wǎng)上 完成， 這樣賣方 就省去了一大筆的店鋪門面 出租費用 ，人工費，稅費等 ，買方則少了交易的交通費等，從而大大降低了交易的時間成本和勞務(wù)成本。 交易效率高：電子商務(wù)依靠其得天獨厚的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，顧客可以及時向賣家發(fā)出訂單 和需求 ，賣家 根據(jù)顧客的訂單和需求生產(chǎn)和批發(fā)相應(yīng)商品，甚至實現(xiàn)一對一定 制服務(wù) 。當交易發(fā)生變更時， 能在 第一時間 修改 訂單狀態(tài) 和對 生產(chǎn) 的 跟蹤，從而提高了交易的效率 交易透明化：網(wǎng)上交易 雖 不如實體店交易的真實，不能 調(diào)動除視覺以外的其他感官去對 細節(jié) 進行 感知， 卻 可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到真實的產(chǎn)品屬性 ，讓每個消費者都有一個強大的“智囊團”，輕松 貨比三家，明明白白消費。 (二 ) 電子商務(wù)的現(xiàn)狀 和瓶頸 電子商務(wù)憑借其優(yōu)勢得以迅猛發(fā)展。從中國電子商務(wù)研究中心了解到，截止到 2021年底，我國電子商務(wù)交易總體規(guī)模達到 萬億人民幣，同比增長 %。其中， B2B電子商務(wù)交易額達 萬億，同 比增長 27%。而 2021 年全年，中國電子商務(wù)市場交易額達 6 萬億人民幣，同比增長 33%，占 GDP 比重上升到 13%； 2021 年，電子商務(wù)占 GDP的比重已經(jīng)高達 15%。預計 今 年我國電子商務(wù)規(guī)模將突破十三萬億大關(guān) (如圖 11)。 與此同時，越來越多企業(yè)和個人在電子商務(wù)中選擇了電子支付作為支付結(jié)算方式。從中國金融認證中心了解到，截至 2021 年 12 月，我國使用網(wǎng)上電子支付的用戶達到 3 圖 11 20212021 年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模（萬億元） [10] 億，預計全年支付規(guī)模會達到 萬億元。不 僅如此，電子支付行業(yè)的市場前景廣闊，工信部信息安全協(xié)調(diào)司副司長楊春燕表示，力爭在 2021 年電子商務(wù)交易額達到 18 萬億元。 在參與群不斷 壯大 和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈不斷 做大做強 的同時， 電子支付 安全問題也不斷見諸報端。據(jù)統(tǒng)計， 2021 年 2 月到 9 月，針對金融行業(yè)的釣魚網(wǎng)站達到 4629 個，大大增加了電子支付機構(gòu)的防范難度。此外，針對金融行業(yè)的移動安全威脅以及 APT 的攻擊也 呈現(xiàn)迅速增長的態(tài)勢。 出于各種原因 ， 高速 發(fā)展的電子 商務(wù) 行業(yè)也遭遇到了一次“倒春寒“，人們對于電子商務(wù)安全的擔憂日漸凸顯， 如何發(fā)現(xiàn)和解決迫在眉睫。 首當其沖的便是電子支付的安全 。 三 、 電子支付 概述及安全問題的由來 (一 ) 電子支付 含義 電子支付安全問題是人們更愿意選擇網(wǎng)絡(luò)進行商貿(mào)活動的保障，也控制著網(wǎng)上交易的最后一道防線，是電子商務(wù)成敗的生命線；電子支付安全也是制約電子商務(wù)繼續(xù)更好發(fā)展的瓶頸。 廣義的電子支付包括： ① 銀行之間的業(yè)務(wù)結(jié)算，包括轉(zhuǎn)帳收付、現(xiàn)金存取、代理業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，存款、貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)等； ② 銀行與其他機構(gòu)單位之間的結(jié)算：如代發(fā)工資，代繳費用等； ③ 用戶自動柜員機的操作：如銀行的存取款，電信營業(yè)廳的存話費等； ④ 銷售終端：各種銷售終 端提供的扣款業(yè)務(wù)，如微信，淘寶等 APP 手機應(yīng)用軟件； ⑤ 網(wǎng)上支付：通過互聯(lián)網(wǎng)隨時直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。狹義的電子支付是指網(wǎng)上交 4 易參與者（包括賣方、賣方和金融機構(gòu)等）通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣收支或資金流轉(zhuǎn)，以達到達成訂單的目的的過程。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的最重要組成部分之一 (如圖21)。 圖 21 廣義電子支付的構(gòu)成 (二 ) 電子支付 分類及特點 電子支付按支付媒介分，可以分為：網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付是電子支付最常見的一種形式。一般來說，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，買方和賣方利用銀行簽發(fā)或者支持的金融工具進行金融交換，從而實現(xiàn)從買 方 到金融機構(gòu)、 賣方 三者之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等功能的過程，以此為電子商務(wù)參與者和其他機構(gòu)提供服務(wù)的行為。 電話支付 電話支付是相對網(wǎng)上支付的線上交易而言的，消費者可以通過移動終端（如固話，手機，小靈通）接入各大銀行的電話銀行，就可以使用銀行賬戶輕松支付貨款（如快錢）。 移動支付 移動支付也可以成為手機支付，也就是消費者可以使用移動終端（如手機 、平板電腦等 ）對消費的商品或者服務(wù)進行支付的一種方式。單位或個