財(cái)務(wù)管理畢業(yè)論文：關(guān)于生命周期個(gè)人理財(cái)?shù)难芯?已修改)
2025-09-20 17:11 本頁(yè)面
【正文】 畢業(yè)論文 題 目 關(guān)于生命周期個(gè)人理財(cái)?shù)难芯? 學(xué) 院 天水師范學(xué)院 姓 名 專 業(yè) 財(cái)務(wù)管理 學(xué) 號(hào) 269040130 指導(dǎo)教師 提交日期 關(guān)于生命周期個(gè)人理財(cái)?shù)难芯? 經(jīng)濟(jì)與社會(huì)管理學(xué)院 [摘要 ]生命周期理論是個(gè)人理財(cái)?shù)幕?本理論 .根據(jù)理財(cái)實(shí)踐 ,個(gè)人生命周期分為幾個(gè) 階段 ,各階段時(shí)理財(cái)策略各有側(cè)重 ,最重要的是要在各階段制定適合客戶的理財(cái)策略和理財(cái)組合 . [關(guān)鍵詞 ] 生命周期 。理財(cái) 。理財(cái)工具 ； 投資；資產(chǎn)； 財(cái)富 ； 生命周期理論是指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦碚撝?，它從生命周期整體出發(fā)考慮理財(cái)，掌握生命周期各階段的特點(diǎn)，讓人們結(jié)合實(shí)際情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案，選擇適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品，在整個(gè)人生過(guò)程中合理分配財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生效用的最大化 該理論建立在跨期最優(yōu)化理論基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個(gè)人或家庭一生當(dāng)中有限的經(jīng)濟(jì)資源約束下，求解基于終生消費(fèi)（包括閑暇和遺贈(zèng)） 效用最大化的問(wèn)題 . 在生命周期理論基礎(chǔ)上 ,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的生命周期來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)。以客戶的財(cái)富和閑暇的終身消費(fèi)為出發(fā)點(diǎn) ,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新 ,實(shí)施客戶關(guān)系管理 ,明確客戶的需求和愿望 ,并針對(duì)客戶的特點(diǎn) ,如年齡、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ,量身定做 ,提供個(gè)性化服務(wù)。 生命周期理財(cái)理論發(fā)展淵源可以追溯到 20 世紀(jì) 20 年代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納在 1920 年提出的生命價(jià)值概念 。 侯百納于 1927 年出版的 《 人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué) 》一書(shū)提出了人力資本 ﹑ 生命周期理財(cái)和行為金融學(xué)等基本概念，該書(shū)所體現(xiàn) 的對(duì)個(gè)人福利的深切關(guān)注 ﹑ 對(duì)生命周期理財(cái)?shù)纳羁汤斫夂蛯?duì)人性弱點(diǎn)的洞察即使現(xiàn)在也依然令人嘆服 。 莫迪利亞尼的生命周期理論 — 貫穿個(gè)人理財(cái)?shù)淖罨纠碚撋芷诶碚撌怯?F莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的 R布倫博格、 A安多共同創(chuàng)建的。其中 ,F莫迪利亞尼做出了尤為突出的貢獻(xiàn) ,并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。所以 ,生命周期理論又常被稱作莫迪利亞尼生命周期理論。生命周期理論對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋 ,該理論指出 ,個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的 ,以在他的整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。也就是說(shuō) ,一個(gè)人將 綜合考慮他現(xiàn)在的收入、將來(lái)的收入 ,以及可預(yù)期的開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等等諸因素來(lái)決定。 近年來(lái)，國(guó)內(nèi)對(duì)生命周期理財(cái)理論的研究主要是介紹國(guó)外理論趙建興（ 2020）介紹了國(guó)外生命周期理財(cái)理論與實(shí)踐的新發(fā)展；黃向陽(yáng)（ 2020）對(duì)西方生命周期理財(cái)概念進(jìn)行了評(píng)析；葉洱霄（ 2020）針對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)上的非理性投資行為，認(rèn)為要應(yīng)用生命周期理財(cái)理論進(jìn)行理性理財(cái)，但對(duì)生命周期理財(cái)理論本身并沒(méi)有作深入分析 。 另外，其他與個(gè)人理財(cái)研究直接相關(guān)的文獻(xiàn)基本上是針對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題提出的一些方向性和政策性的建 議和看法，沒(méi)有真正從經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)意義上對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行理論研究總體來(lái)說(shuō)，通過(guò)近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，西方 LC PIH 及建立在此基礎(chǔ)上的生命周期理財(cái)理論得到了極大的發(fā)展 其顯著特點(diǎn)就是結(jié)合現(xiàn)代金融投資理論，利用隨機(jī)動(dòng)態(tài)規(guī)劃等高難的現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，通過(guò)其發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)達(dá)到指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)?shù)哪康? 同時(shí)，在理論分析過(guò)程中非常注重與實(shí)證檢驗(yàn)的結(jié)合，使理論可以在批判和繼承中發(fā)展二生命周期階段的劃分生命周期理論是個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，理財(cái)追求的目標(biāo)是使客戶在整個(gè)人生過(guò)程中合理分配財(cái)富，達(dá)到人生效用最大化 這正是生 命周期理論的精 髓所在 。 就像每個(gè)人都要經(jīng)歷出生、成長(zhǎng)、成熟、衰老這幾個(gè)不同階段一樣，我們的個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時(shí)間線。剛走出校園的職場(chǎng)新人，隨著經(jīng)驗(yàn)、資歷和職務(wù)的提升，收入水平會(huì)不斷提高，但在到達(dá)事業(yè)頂點(diǎn)后，又會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而慢慢回落。同樣，一個(gè)新家庭，
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