【正文】 理財(cái)之道（一）錢為什么會(huì)長了眼睛（二）找出那個(gè)賺錢的自己（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里（四）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里（五）財(cái)富人生靠規(guī)劃（六）沒有天生的高手（七）可怕的復(fù)利（八）財(cái)富背后的秘密（九）選擇簡單還是復(fù)雜（十）誰的生活更幸福（十一）理財(cái)和快樂一起出發(fā)（十二）追求財(cái)富不如追求幸福如果你想學(xué)習(xí)理財(cái)，現(xiàn)在讓我們開始！錢為什么會(huì)長了眼睛(1) 　　——深刻理解馬太效應(yīng)　　《新約。馬太福音》中有這樣一個(gè)故事，國王遠(yuǎn)行前交給三個(gè)仆人各一錠銀子，并讓他們在自己遠(yuǎn)行期間去做生意。國王回來后把三個(gè)仆人召集到一起，發(fā)現(xiàn)第一個(gè)仆人已經(jīng)賺了十錠銀子，第二個(gè)仆人賺了五錠銀子，只有第三個(gè)仆人因?yàn)榕绿澅臼裁瓷庖膊桓易?，最終還是攥著那一錠銀子?！　∮谑?，國王獎(jiǎng)勵(lì)了第一個(gè)仆人十座城邑，獎(jiǎng)勵(lì)了第二個(gè)仆人五座城邑，第三個(gè)仆人認(rèn)為國王會(huì)獎(jiǎng)給他一座城邑，可國王不但沒有獎(jiǎng)勵(lì)他，反而下令將他的一錠銀子沒收后獎(jiǎng)賞給了第一個(gè)仆人。國王降旨說：“少的就讓他更少，多的就讓他更多”。這個(gè)理論后來被經(jīng)濟(jì)學(xué)家運(yùn)用，命名為“馬太效應(yīng)”?！　∽屑?xì)留意一下，我們的家庭理財(cái)中也存在“馬太效應(yīng)”?！　⌒埡托±畲髮W(xué)畢業(yè)后一同分到了某電腦公司做程序開發(fā)員，兩人學(xué)歷一樣，收入相同，但兩個(gè)人的理財(cái)觀念卻大相徑庭。小張的理財(cái)思路比較靈活，前些年股市紅火，小李利用懂電腦的優(yōu)勢，購買了股票分析軟件，天天K線D線的研究，并把平常積攢的3萬元錢全部投入了股市。一年多下來，他的股票市值就升到了6萬元。后來，他見股指漲幅太大，各種技術(shù)數(shù)據(jù)也顯示風(fēng)險(xiǎn)的降臨，便果斷平倉。這時(shí)，單位附近正好開發(fā)了一條商業(yè)街，由于當(dāng)時(shí)股市紅火，所以購房者寥寥無幾，最后房產(chǎn)商不得不將現(xiàn)房降價(jià)銷售，小張便用這6萬元買了一套沿街商業(yè)房。三年時(shí)間下來，他的沿街房已經(jīng)升值到了30萬元。后來，他見當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價(jià)格已經(jīng)見頂，立即將房產(chǎn)出手，把30萬元全部買成了某某開放式基金，結(jié)果一年多的時(shí)間又實(shí)現(xiàn)了20％的盈利，30萬元成了36萬元。前段時(shí)間他買了一套帶閣樓的房子和一輛飛度轎車，并娶了單位里最漂亮的MM，小日子過得讓人羨慕不已?！　《±钤诶碡?cái)上則十分保守，剛畢業(yè)那兩年他的積蓄和小張不相上下。但為了穩(wěn)妥起見，他一直把積蓄存入銀行，滿足于每年坐收利息?？伤麤]有考慮貨幣的貶值因素，％，扣除20％利息稅，％，如果以年均CPI（全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)）為4％計(jì)算，％4％=％，也就是說小李的積蓄在不斷“負(fù)增長”。所以直到現(xiàn)在，小李在單位仍然屬于“窮人”，別說買私車洋房，買輛自行車還得考慮半天呢！　　負(fù)利率這張“看不見的手”如同國王一樣，它讓不善理財(cái)者盡嘗通脹帶來的苦果，辛辛苦苦積攢的家財(cái)不但沒有增值反而貶了值。而善于理財(cái)者，它則讓他們盡享負(fù)利率帶來的“房產(chǎn)升值”等理財(cái)果實(shí)，從而使自己的錢像滾雪球一樣實(shí)現(xiàn)快速增值。如果“窮人”不改變理財(cái)思路，繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑?，那還是會(huì)應(yīng)驗(yàn)馬太福音中的那句經(jīng)典之言：讓貧者越貧，富者越富吧！ 錢為什么會(huì)長了眼睛 　　在理財(cái)領(lǐng)域有一句話叫“您不理財(cái)、財(cái)不理您”，實(shí)際是指對(duì)理財(cái)?shù)挠眯某潭葘⒅苯佑绊懩睦碡?cái)結(jié)果。如果加上“馬太效應(yīng)”的規(guī)律，您可以估算到您理財(cái)?shù)慕Y(jié)果將對(duì)您最終生活會(huì)造成多大的影響。有心人曾經(jīng)計(jì)算過每年相差1個(gè)百分點(diǎn)的收益率在30年后對(duì)您財(cái)富來講將相差巨大的數(shù)額。也就是現(xiàn)在的年輕人是否略花點(diǎn)心思在理財(cái)上，將導(dǎo)致截然不同的晚年生活的質(zhì)量?。ǘ┱页瞿莻€(gè)賺錢的自己(1)　　——了解自己的性格特點(diǎn)　　根據(jù)現(xiàn)代心理學(xué)的劃分，人的性格大體上分為四種類型：活潑型、力量型、完美型以及和平型。不同的性格塑造不同的人生，性格決定命運(yùn)?！　‘?dāng)我們看到某個(gè)人在某個(gè)方面取得成功的時(shí)候，總是不由自主地發(fā)出一聲感慨：“他天生就是那塊料?！逼鋵?shí)，這里指的“料”，明顯說的就是其個(gè)人所具備的某種天賦。當(dāng)然，正如偉大的發(fā)明家愛迪生所說的：“天才是百分之九十九的汗水加上百分之一的靈感獲得的。”但一個(gè)人要想取得成功，靈感來源的基礎(chǔ)是，對(duì)其所從事的事情，有著熾熱的追求和興趣偏好，才能摸索出成熟的規(guī)律，靈感才可能會(huì)產(chǎn)生，機(jī)遇才可能會(huì)光臨。　　任何事情都是這樣，理財(cái)又何嘗不是如此？當(dāng)我們選擇某種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資時(shí)，首先想到的是其風(fēng)險(xiǎn)收益特征，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受度。這也是理財(cái)專家經(jīng)常告誡我們的：一定要根據(jù)自身的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受度，來選擇自身需求的理財(cái)產(chǎn)品。但投資偏好的形成，并非一日之功，而是一個(gè)長期習(xí)慣的培養(yǎng)和性格磨練的過程。風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，讓其選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，明顯不能激起其強(qiáng)烈的理財(cái)欲望，由于懶于鉆研，反而難以成功。相反，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，由于沒有良好的心理素質(zhì)，及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確估計(jì)和認(rèn)識(shí)，反而更容易受情緒影響而導(dǎo)致失敗，造成理財(cái)中的不合諧音符，主要原因也是他們的性格使然。當(dāng)順應(yīng)性格發(fā)展時(shí)，就容易引起其研究、分析的興趣，取得成功。當(dāng)性格發(fā)展遭到阻礙時(shí)，有利的投資機(jī)會(huì)反而更容易喪失?！　×私庾约旱睦碡?cái)性格,是做好個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一步。按照現(xiàn)代人的理財(cái)性格，有人將現(xiàn)代人的理財(cái)性格分為土撥鼠、猴子、波斯貓、鴕鳥及美洲豹五大族群。為使這五大族群在理財(cái)中“趨強(qiáng)避弱”,筆者分別從整體理財(cái)、投資及生活習(xí)慣上提供以下建議:　　精打細(xì)算的土撥鼠———偶爾享受，用直覺花錢　　“土撥鼠”是五大性格類型中最有興趣學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)囊蝗?。無論收入多少,您們都了解生活富裕與快樂的重要性。但由于您們視金錢為保障,所以在理財(cái)規(guī)劃與投資工具上,較偏向于量入為出。但您們的精打細(xì)算有時(shí)會(huì)失去賺大錢的機(jī)會(huì)。因此要從宏觀上精打細(xì)算,而不要拘泥在細(xì)項(xiàng)上。調(diào)整的過程較為復(fù)雜,還是需要一位理財(cái)規(guī)劃專家從旁協(xié)助,以確保投資能順利達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。馬宇鑫 　　花錢不眨眼的猴子———先跨出一小步就有救　　花錢不眨眼的“猴子”非常喜歡花錢的感覺,重視眼前的享受,在投資上追逐高報(bào)酬率而不重安全性,以致常常花的比賺得多,成為月光族或負(fù)債族,屬于沖動(dòng)型的消費(fèi)者與投資者。由于您的自我控制機(jī)能不好,最好找個(gè)理財(cái)顧問協(xié)助,不過您要找的理財(cái)顧問,必須對(duì)您知之甚深,才不會(huì)對(duì)您動(dòng)輒挑剔或批評(píng)。若要自己來,建議有負(fù)債者先將錢還清,然后從記賬開始第一步的改造大計(jì)。 （二）找出那個(gè)賺錢的自己(2)　　潔癖的波斯貓———善用錢,也是一種高尚和正確的生活方式　　如果您是“波斯貓”,您不會(huì)讓金錢左右自己的人生,認(rèn)定金錢會(huì)引人墮落。因?yàn)橄鱼~臭,所以多半都缺乏規(guī)劃觀念,惟一會(huì)做的就是把錢存銀行。您們偏向隨機(jī)消費(fèi)與儲(chǔ)蓄,不量出也不量入,投資上也不大愿意信任專家的建議。雖然您們不太容易改變價(jià)值觀,但若能看看理財(cái)顧問所作的規(guī)劃與您自己的行為有何差異,或許也能開始享受自己所賺的錢,也不會(huì)跟自己過不去。　　逃避的鴕鳥———您不理財(cái),財(cái)不理您　　一談到錢,您就頭痛,所以最好想都不要想。可是,您不理財(cái),財(cái)不理您,一味回避并不能解決財(cái)務(wù)問題或在未來船到橋頭自然直。雖然您會(huì)找理財(cái)顧問,但因?yàn)槟鷷?huì)將大部分的決定都丟給理財(cái)顧問,所以就更要找到值得信賴,且又能勝任的人選。而擔(dān)任您的理財(cái)顧問,需先以簡單的例證來說明理財(cái)并不困難,記賬也不需要很多時(shí)間,投資可有一定的規(guī)劃調(diào)整原則可循,建立您是可以打理好個(gè)人錢財(cái)?shù)男判?繼而才能逐步承擔(dān)部分的財(cái)務(wù)問題和決策?！　≈驹诒氐糜钟悬c(diǎn)焦慮的美洲豹———在投資決策上過度思考,最后關(guān)頭反而會(huì)變得保守　　如果您的理財(cái)性格是屬于志在必得又有點(diǎn)焦慮的“美洲豹”,您會(huì)想辦法賺錢,也愿意借錢來錢滾錢,但因?yàn)橹v究花錢所帶來的效用,會(huì)時(shí)時(shí)擔(dān)心錢不夠用,也對(duì)財(cái)富運(yùn)用非常小心,以至在投資決策上常會(huì)反復(fù)思考,而在最后關(guān)頭反而會(huì)變得保守。其實(shí),您可以與理財(cái)顧問合作,有效增加您的收益,但您對(duì)自己的賺錢和理財(cái)能力頗有自信,以至從沒想過要找理財(cái)顧問協(xié)助。若一開始您還是排斥找理財(cái)顧問,不妨先去上些理財(cái)課程,然后再藉由理財(cái)顧問的指導(dǎo),早日走上正確理財(cái)之路?！　∶總€(gè)人都有性格，性格在決定了人類命運(yùn)的同時(shí)也決定了財(cái)運(yùn)。而家庭理財(cái)中也有不同的性格，它的性格也決定著家庭的財(cái)運(yùn)。因而分析好每個(gè)家庭的理財(cái)性格就能找到適合自己的理財(cái)思路，從而走上通向財(cái)務(wù)自由的陽光大道。（三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(1)　　——了解自己的理財(cái)段位　　理財(cái)是一種境界，是一種藝術(shù)。理財(cái)具有無窮的魅力和吸引力。人們能從理財(cái)中體會(huì)到無限的成就感和滿足感。不同階段有不同階段的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)手段?！　∝?cái)富對(duì)于每個(gè)人來說都是令人激動(dòng)萬分和心曠神怡的，但是真正能夠駕馭財(cái)富的人又有多少呢。財(cái)富是需要學(xué)習(xí)的，因?yàn)樗且婚T學(xué)問。且不說動(dòng)輒上億的資本運(yùn)用，或者成百上千萬的項(xiàng)目運(yùn)作，即使給您一萬元，能把它處理好就是一件很不容易的事情?！　≌f到境界一詞，想起王國維《人間詞話》中的兩重天：“為伊消得人憔悴”到“那人卻在燈火闌珊處”。進(jìn)入二十一世紀(jì)，腰包漸鼓的同胞們?nèi)缫粔舫跣?，個(gè)個(gè)理財(cái)，處處理財(cái)，但在理財(cái)?shù)奶斓乩?，同樣也有境界之分?！　〉谝恢?，生?jì)型理財(cái)。好比馬斯洛層次論的底層，生存是第一需要。從心態(tài)的角度看，這一境界的理財(cái)體現(xiàn)的本質(zhì)是為“生計(jì)”。由于初入社會(huì)或者學(xué)識(shí)有限、能力不夠、家境貧困亦或機(jī)遇不佳者，每月對(duì)拿到手的或者將要到手的錢，算計(jì)哪些錢必花，什么費(fèi)用可以節(jié)約，哪張電話卡更省錢，怎樣的租房和交通組合更合算，這是理財(cái)?shù)淖畹途辰纾彩蔷辰?，也是一種主動(dòng)把握生活的狀態(tài)。這個(gè)人可以是街邊賣菜的小販，可以是月入上千的工薪族，他們共同的特點(diǎn)就是理財(cái)?shù)哪康氖菫樯?，只不過生存的要求不同罷了，今天為明天的生存，本月為下月的生存。節(jié)流是理財(cái)?shù)闹刂兄兀瑑?chǔ)蓄可能講一點(diǎn)，但股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注還提不上日程。剛畢業(yè)的大學(xué)生們或者剛自食其力的年輕人大部分處于這種境界，這也是理財(cái)?shù)钠鹗茧A段?！　〉诙?，生活型理財(cái)。隨著工作經(jīng)歷的增加，閱歷的增長，生活有了一個(gè)基本保障后，在各種理財(cái)概念鋪天蓋地的狂轟爛炸下，開始注意身邊的理財(cái)了。這個(gè)時(shí)候?qū)W習(xí)儲(chǔ)蓄、基金、國債的多了，買股票是入門課，問保險(xiǎn)是必修課，看房產(chǎn)是選修課，有了五萬想八萬，有了八萬想十萬。這個(gè)時(shí)期比以往更關(guān)注理財(cái)，更希望讓自己有限的MONEY生出多多的子。開源和節(jié)流的理念不停地在腦海中交織，也在生活中不斷折磨著自己，生活仍然為錢而轉(zhuǎn)動(dòng)。其實(shí)，這個(gè)時(shí)候往往有點(diǎn)高不成，低不就。錢說多不多，說少吧還過得去，對(duì)生活要求高點(diǎn)呢，錢就不夠，降低一點(diǎn)生活標(biāo)準(zhǔn)吧，小日子準(zhǔn)保過得舒坦。只是有高明者，已知道對(duì)自己的投資才是最大的投資，開始學(xué)習(xí)新知識(shí)，積累新技能，尋求新機(jī)遇。　　第三重，享受型理財(cái)。這個(gè)階段與所謂的中產(chǎn)階級(jí)生活有一定對(duì)應(yīng)關(guān)系。當(dāng)然，中產(chǎn)的概念爭議甚多，多少錢算中產(chǎn)大伙還沒爭出個(gè)結(jié)論，說的只是這種心態(tài)。對(duì)自己現(xiàn)在的生活有較高的滿意度， （三）理財(cái)?shù)淖晕移瘘c(diǎn)在哪里(2)　　在享受生活的同時(shí)，用知識(shí)打理財(cái)物。這個(gè)階段，把生活質(zhì)量看得更高，明明知道錢用于投資可以獲得更多，但也不會(huì)把所有的財(cái)都用去發(fā)財(cái)，而是把自己的生活安排得妥妥貼貼后，再去應(yīng)對(duì)錢生錢的事。其實(shí)到了這個(gè)階段，理財(cái)?shù)娜吮揪哂休^高的素質(zhì)，自己具有獲得足夠收入的能力，也能夠找到收入不菲的工作方式和工作內(nèi)容，他們的投資渠道也更多了，一般會(huì)有房地產(chǎn)，保險(xiǎn)也在專家的指導(dǎo)下或多或少的購買，對(duì)更多的理財(cái)產(chǎn)品如黃金、基金、外匯、人民幣理財(cái)?shù)扔辛藰O大的興趣關(guān)注和參與。這個(gè)階段的人，更注意開源，他們深深明白，錢是可以攢的，更是掙的，要靠自己的本事去掙，為自己為家人而掙?！　〉谒闹兀碡?cái)?shù)淖罡呔辰?，是自我?shí)現(xiàn)型的理財(cái)。這個(gè)階段干著自己喜歡的事，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是找到“開源”之源，掙錢則是為有源頭活水來，水到渠自然成的事，掙到讓自己和家人生活舒適的錢，而不只是說多多的錢。這個(gè)階段的心態(tài)，早已不把錢看得太重，做的卻是能讓自己身心愉悅、頗有成就感的事，收入早已過了溫飽線，在小富和大富之間徘徊。這種境界下錢來得自然，花得自然。這需要前期的積累，包括知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、人氣的積累，做著一件認(rèn)準(zhǔn)的要堅(jiān)持的事，叫做“術(shù)業(yè)有專攻”，此時(shí)的工作可以用“成就”二字，倒不在乎成就的大小。哪怕是擦皮鞋，只要認(rèn)真快樂地做，那財(cái)富也會(huì)跟著您。大到李嘉誠手握上億身，小到做泡菜也能走出國門的。很多人在追求財(cái)富的同時(shí)，往往忘記了自己的理想，如果能把自己的理想發(fā)揮到極致，又何愁財(cái)富呢？這個(gè)世界為我們提供了很多的工作機(jī)會(huì)，每一個(gè)機(jī)會(huì)都有致富的可能，關(guān)鍵是看您有沒有把它做到最好?！　槭裁从行┤饲趧谝簧匀蝗氩环蟪?為什么有些人年紀(jì)輕輕就財(cái)源滾滾？在眾多原因之中,理財(cái)觀念的差異應(yīng)該是其中極為重要的原因?！靶挠卸啻螅枧_(tái)就有多大”，人對(duì)財(cái)富的把握程度取決于您對(duì)自己的認(rèn)同程度。有多大的能力就去把握多大的財(cái)富?！　≌嬲睦碡?cái)規(guī)劃是通過對(duì)個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。在這里，將個(gè)人理財(cái)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小分為三個(gè)大的層次