【正文】 返回到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長?！墩餍殴芾項l例》2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。意見稿旨在保護征信活動相關(guān)當事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，同時還提出禁止征信機構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。征集信用信息征信機構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務的法人單位；指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務的以贏利為目標的信息服務專業(yè)機構(gòu)。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準的、專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。征信機構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構(gòu)、個人征信機構(gòu)、財產(chǎn)征信機構(gòu)。征信機構(gòu)的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。第二篇：征信知識一、征信知識（一）個人征信知識個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫包含了哪些個人信息？答：個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（簡稱個人征信系統(tǒng)），采集的主要信息包括：（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日。人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人信用信息是怎么產(chǎn)生的?答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，專門從事企業(yè)和個人征信業(yè)務。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務的商業(yè)銀行，其余部分來自于其他機構(gòu)。人民銀行將上述機構(gòu)中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進行整合。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務信息會先由業(yè)務發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人的信用報告。人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內(nèi)容：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個人信用信息準確性、時效性和安全性方面的義務和責任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業(yè)銀行合規(guī)查詢、使用信用報告的監(jiān)督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，切實維護信息主體合法權(quán)益，取得了社會公眾的廣泛認同。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術(shù)層面采取了五項措施確保個人信息的安全：（1）授權(quán)查詢。沒有本人的書面授權(quán)，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務，或?qū)J款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。（3）信息安全。信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預。（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統(tǒng)中登記注冊，由個人征信系統(tǒng)賦予其查詢權(quán)限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統(tǒng)還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。（5）違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢客戶信用報告，將會受到處罰。人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機構(gòu)使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的專門從事信貸業(yè)務的其他金融機構(gòu)。2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業(yè)務的新型機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構(gòu)可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，四類機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的，應按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)，合規(guī)開展查詢和使用查詢結(jié)果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。對于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機構(gòu)，秉著使貸款機構(gòu)全面掌握借款人負債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經(jīng)批準后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責，會同有關(guān)部門繼續(xù)推進征信體系法制建設，加強征信市場管理，進一步規(guī)范金融機構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實保護信息主體的合法權(quán)益，促進我國征信業(yè)健康發(fā)展。個人在征信活動中有什么權(quán)利和義務？答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。異議權(quán)。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進行處理。糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。司法救濟權(quán)。如果您認為征信機構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規(guī)定：征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應向商業(yè)銀行提供正確的個人基本信息。及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應及時告知相關(guān)機構(gòu)，相關(guān)機構(gòu)會進行信息的及時更新。關(guān)心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），商業(yè)銀行可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結(jié)果：已與公安信息核實”；核實結(jié)果是以下幾種情況之一：（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)，但無照片。（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認證結(jié)果：未核查”。根據(jù)《人民銀行 公安部關(guān)于切實做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時會出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。別人可以查詢您的信用報告嗎？答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。法定目的。即相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？答：在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？答：個人信用報告的信息包括以下欄目：（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；（4）查詢記錄。個人信用報告中的個人身份信息是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報