xxxx-05-04t14-34-57保險-文庫吧
2025-06-13 09:00 本頁面
【正文】 財產(chǎn)保險中,一般對保險賠償總額有所限制。根據(jù)《保險法》規(guī)定,財產(chǎn)保險中,重復(fù)保險的保險金額綜合超過保險價值的,各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。除當(dāng)事人另有約定外,各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。例如:投保人甲將其價值15萬元的家庭財產(chǎn)分別向保險公司乙、丙投保,乙公司承保金額為8萬元,丙公司承保金額為12萬元。則依據(jù)上述規(guī)定,當(dāng)甲發(fā)生全損時,乙、丙公司賠償?shù)目傤~仍以15萬元為限,乙公司賠償6萬元,丙公司賠償9萬元。此外,在重復(fù)保險時,投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的情況通知各保險公司。七、保險公司理賠要經(jīng)過哪些程序？ 在向保險公司申請理賠過程中，常常會有申請人詢問：我已經(jīng)報案一個多月了，為什么還沒結(jié)果？也有的申請人提供證明材料時，就以為可以同時領(lǐng)取保險給付金了。其實保險公司處理理賠案件的過程，實際上就是履行保險合同的過程；保險公司對保險合同的履行必須嚴(yán)格遵照有關(guān)規(guī)定及合同的約定。這就要求保險公司必須謹(jǐn)慎核實客戶事實，作出公正、客觀、正確的判斷，以維護廣大保戶的利益，真正實現(xiàn)保險的保障功能?！ ”ｋU公司的理賠環(huán)節(jié)及步驟一般包括： 受理報案 受理報案是指被保險人發(fā)生保險事故必須及時向保險公司報案，保險公司應(yīng)將事故情況登錄備案。一般來講，報案是保險公司理賠過程中的重要環(huán)節(jié)，它有助于保險公司及時了解事故情況，必要時可介入調(diào)查，盡早核實事故性質(zhì)；同時保險公司又可以根據(jù)保險合同的要求及事故情況，告知或提醒申請人所需準(zhǔn)備的材料，并對相關(guān)材料的收集方法及途徑給予指導(dǎo)?！ ∈芾聿牧?、立案 受理立案就是保險公司根據(jù)申請人提供的理賠申請材料進行審核，確定材料是否齊全、是否需要補交材料或保險公司確定是否受理的過程。在立案環(huán)節(jié)中，保險公司的立案人對提交的證明材料不齊全、不清晰的，會當(dāng)即告訴申請人補交相關(guān)材料；對材料齊全、清晰的，即時告知申請人處理案件大致所需要的時間，并告知保險金的領(lǐng)取方法?！ ≌{(diào)查 調(diào)查是保險公司通過對有關(guān)證據(jù)的收集，核實保險事故以及材料的真實性的過程。調(diào)查過程不僅需要相關(guān)部門及機關(guān)的配合，申請人的配合是必不可少的環(huán)節(jié)，否則將影響保險金的及時賠付?！ 徍恕 徍司褪侵赴讣?jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實、確定保險責(zé)任后精確計算給付金額，作出理賠結(jié)論的過程?！ 『炁 『炁侵咐碣r案件簽批人對以上各環(huán)節(jié)工作進行復(fù)核，對核實無誤的案件進行審批的過程?！ ⊥ㄖ㈩I(lǐng)款 案件經(jīng)過簽批環(huán)節(jié)后，保險公司就可以通知受益人攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明，前來辦理領(lǐng)款手續(xù)了。為了使保險公司能準(zhǔn)確、迅速地聯(lián)系相關(guān)受益人，申請書上必須填寫準(zhǔn)確的電話號碼及聯(lián)系地址。總之，保險公司處理理賠案件必須做到客觀、公正，在以事實為依據(jù)，以合同、法律為準(zhǔn)繩的前提下，最大限度地維護廣大客戶的應(yīng)得利益。八、購買保險時需要遵守的原則 通過購買保險對家庭財務(wù)進行規(guī)劃的理財觀念正在被越來越多的人所認(rèn)識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和訣竅. 貨比三家不吃虧 盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。同時要多比較各家公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點要看保險責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款，要仔細(xì)研究條款，保險并不是無所不保，對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分。同時要明確自己的需要，首先考慮自己或家庭的需要是什么。 選擇合適的險種搭配 在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選。比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障的就選擇重大疾病保險＋住院費用保險?！ ”M量選擇年繳而不是躉繳 年繳是按照10年期、20年期等每年繳納一定保險費，躉繳是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的交費方式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是選擇20年繳，就只支付了十分之一的保費?！ §`活使用保單借款功能 有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，要損失相當(dāng)高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值70%至80%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時所帶來的不必要的損失。(華西證券)九、保險費與保險金是一回事嗎？不是一回事。保險費是投保人向保險公司用于購買保險產(chǎn)品而支付的費用；而保 險金是保險公司收到保險費后，按照保險合同規(guī)定，當(dāng)投保人的財產(chǎn)及相關(guān)利益受到 損失或者被保險人死亡、傷殘、患病，或者到了保險合同約定的期限，保險公司向投 保人、被保險人或者被保險人死亡后向其受益人給付的錢。通俗講，保險費是買東西 的錢，而保險金就是買來的商品。十、如何合理選購重大疾病險 買重疾險還是有必要 “我有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎？”有不少人也許會有這樣的疑問。打個比方：每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險。為什么所有的小車都配置了保險帶甚至氣囊？就因為這些裝備是補充的保障措施，能夠最大程度地保障車上人員的安全。社會醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶，是對醫(yī)保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊?！ ∈聦嵣?，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。一個在職職工如果購買過重疾險，只要他確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付。一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥
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