淺析我國銀行保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和措施方案-文庫吧
2025-04-11 02:53 本頁面
【正文】 01年的45億激增至470億但是其在總體保費所占百分比卻下降了6%。此后的三年，雖然在銀行保險保費在總體上仍然呈增加趨勢，但是增速卻在不斷放緩。這樣的情況在2005年得到了改變，銀行保險業(yè)務(wù)保費所在總體保險保費終于有所增加。下圖為2001年到2009年總保費收入與銀行保費收入的記錄表。 銀行保險已經(jīng)成為壽險的支柱所在：銀行保險由壽險為開端并進一步壯大幾乎成為所有國家銀行保險發(fā)展的必然，我國也是如此。如今，已經(jīng)國內(nèi)的所有壽險公司對設(shè)立了專門的銀行保險業(yè)務(wù)部門，集中處理銀行保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題以及提出新的銷售方案制定銷售目標(biāo)，在組織與資金上都給予銀行保險業(yè)務(wù)極大的支持。由此可見，銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為壽險公司重要的利潤收入來源，更是其壽險的支柱所在。我國保險企業(yè)的重要代表，生命人壽，太平人壽等保險企業(yè)更是將銀行保險業(yè)務(wù)作為管理的重點，將其放在企業(yè)項目中的主要位置。 銀行保險業(yè)務(wù)仍處于初期發(fā)展階段：與外國發(fā)達國家相比，我國的銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，還沒有形成完善的銀行保險市場，加上我國分業(yè)經(jīng)營的影響，我國的銀行與保險企業(yè)合作仍然受到加大的限制，而外國極為完善的保險企業(yè)與銀行合資，持股，并購等合作方式更無從談起。簡單的進行代理銷售或進行產(chǎn)品分銷使得銀行保險業(yè)務(wù)市場存在諸多的問題與漏洞，保險企業(yè)與銀行合作的優(yōu)勢很難真正發(fā)揮出來。 銀行保險業(yè)務(wù)較為單一，產(chǎn)險發(fā)展不足：就我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，壽險囊括了銀行保險業(yè)務(wù)的絕大部分，相較于壽險的蓬勃發(fā)展，產(chǎn)險在銀行保險業(yè)務(wù)中處于劣勢地位。在銀行保險業(yè)務(wù)中，產(chǎn)險不管是在專業(yè)人才還是經(jīng)營管理上都與壽險存在著極大的差距，而這樣的差距對比更是加劇了壽險的獨大。壽險幾乎成為了銀行保險業(yè)務(wù)的代表，產(chǎn)險在其中只占到了極小的比例。 儲蓄投資分紅險產(chǎn)品受到追捧：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們理財意識的增強，我國的金融市場獲得了進一步發(fā)展。加上受到央行降息大環(huán)境的影響，人們并不愿意將錢直接存進銀行，而是希望出現(xiàn)有更高收益的銀行產(chǎn)品。因此，兼具儲蓄性質(zhì)的投資型分紅險成為了人們購買銀行產(chǎn)品的首選，但是其也存在著保障性較低等缺點。從各個主要保險公司的保險產(chǎn)品分類中不難看出，儲蓄投資分紅險產(chǎn)品占有較大比例。（2） 我國銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險分析 我國銀行保險業(yè)務(wù)一般涉及到三方面主體：銀行，保險公司，客戶。由于我國的分業(yè)經(jīng)營模式仍然未得到革除，銀行保險合作長期停留在代理層面，因此從銀行保險生效之初，銀行、保險企業(yè)、客戶就需要各自承擔(dān)不同的業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行作為保險的銷售渠道只需要對自身的品牌名譽負責(zé)，而顧客也只需要承擔(dān)因為自身理解偏差而錯買保險的風(fēng)險，但是從法律層面出發(fā)，保險企業(yè)（特別是壽險企業(yè)）則需要承擔(dān)絕大部分的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，保險企業(yè)承擔(dān)了保險的最初研發(fā)與最終的法律責(zé)任。下文將壽險為主要側(cè)重點分析當(dāng)前我國銀行保險業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險。 產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險:首先，就我國銀行保險的運行現(xiàn)狀來看，保險產(chǎn)品的開發(fā)與利用仍作為獨立的體系，由保險公司直接負責(zé)。但是銀行保險業(yè)務(wù)的開發(fā)并不是一蹴而就的，它需要漫長的周期以及大量的人力物力投入，加上與市場、政策間聯(lián)系緊密，任何環(huán)節(jié)的紕漏都有可能造成開發(fā)的失敗。其次，保險業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的時期，央行曾多次調(diào)低利率，人民希望獲得更高利率的銀行產(chǎn)品，加上保險公司技術(shù)相對落后，受到技術(shù)，市場洞悉力水平等限制，沒有及時推出競爭力較大，極富吸引力的新產(chǎn)品。這在一定程度上造成了銀行保險種類上的不平衡，大量的銀保分紅險充斥著銀行保險市場，而銀保分紅險也將使得資本運作與分紅上面臨巨大壓力。最后，銀保業(yè)務(wù)將對銀行的其他業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，這將會對銀行的積極性產(chǎn)生一定的影響。 營銷渠道風(fēng)險:分業(yè)經(jīng)營使得銀行與保險企業(yè)間的合作面極為狹小，合作層次較低，合作時間較短。當(dāng)前我國銀行保險業(yè)務(wù)大多以一年為基準(zhǔn)簽訂代辦協(xié)
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