【正文】 5%的市場份額。其中以中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行這四大國有銀行的市場競爭最具代表性。 中國工商銀行 工商銀行 “ 金融 @家 ” 個人網(wǎng)上銀行主要有 “ 我的帳戶、繳費站、個人理財、 網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款、工行信使 ” 等 12 類、58項功能，其中獨具特色的服務有： 24小時的無限額任意轉(zhuǎn)帳、匯款；實時跨行支付；靈活、方便的各類繳費；專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易服務；帳務、財經(jīng)等信息的通知提醒等等。針對個人客戶群體差異較大的特點，工行新一代個人網(wǎng)上銀行 “ 金融 @家 ” 在國內(nèi)率先實現(xiàn)了網(wǎng)上帳戶提供了智能芯片 “ 個人客戶證書 ” 、大額轉(zhuǎn)帳、業(yè)務優(yōu)惠及專業(yè)理財?shù)榷囗棇偬厣?，打造出了?網(wǎng)上銀行貴賓服務 ” 新概念 。 2020 年 8 月 4日，中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行迎來第 5000 萬位客戶，而到 9 月底，這個數(shù)字已經(jīng)增長到 5287 萬，截至 2020年 9 月底，中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額突破 100 萬億元。 工商銀行采用了一系列先進的安全防范技術(shù)，從銀行端來說，包括多重防火墻、 1024 位非對稱加密算法的證書簽名、 SSL128 位加密傳輸、實時掃描、實時監(jiān)控、數(shù)據(jù)加密存放等， 使工行網(wǎng)銀系統(tǒng)達到了較高的安全級。從客戶端來說，為了保護客戶端的安全，工商銀行為客戶提供了 U盾、電子銀行口令卡、防病毒安全控件、余額變動提醒、預留信息驗證等一系列安全措施，其中以 U盾和電子銀行口令卡最出名。 中國銀行 中國銀行個人網(wǎng)上銀行 具有賬戶查詢、網(wǎng)上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報銷、網(wǎng)上支付通關(guān)稅費、異地報關(guān)等功能。 其主要認證工具為動態(tài)口令 eToken， 在支付確認時，需輸入動態(tài)口令進行安全認證，保證資金安全。 在個人網(wǎng)上支付方面，中國銀行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結(jié)算。現(xiàn)在已有 34 家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購買服務。可以說，個人金融業(yè)務是中國銀行的基本業(yè)務，它為客戶提供全方位、快捷、靈活的各式金融工具，其業(yè)務品種齊全，操作簡便，電子化程度高，安全可靠。 中國建設(shè)銀行 中國建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行于 1998 年開始，至今已有十余年歷史。目前已形成一套體系完整、功能豐富、設(shè)計先進的服務體系，在國內(nèi)處于領(lǐng)先水平。其個人網(wǎng)上銀行是客戶通過因特網(wǎng) 享受的綜合性個人銀行服務，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn) 賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務，以及利用電子渠道服務優(yōu)勢提供的網(wǎng)上銀行特有服務，合計有八大類、百余項服務。建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行除向客戶提供證書保護模式的建行網(wǎng)銀盾功能之外，還推出了動態(tài)口令等安全產(chǎn)品。 建行還制定了三重密碼保護、對簡單密碼進行控管的措施來全方位地確保其網(wǎng)上銀行的安全性。無論個人網(wǎng)上銀行或者公司網(wǎng)上銀行均適用。 （四）消費者分析 隨著信息化社會的建設(shè)網(wǎng)絡(luò)成為時代發(fā)展的主旋律，網(wǎng)上消費已經(jīng)開始大量普及網(wǎng)上銀行 市場規(guī)模保持高速增長，越來越多的用戶開始使用網(wǎng)上銀行服務。很多人都不愿意到銀行網(wǎng)點來排長隊辦業(yè)務，他們希望在家里就能夠輕松解決一些業(yè)務，如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上投資等等。隨著 社會的進步和發(fā)展，也讓人們對網(wǎng)上銀行越來越追求一些個性化的服務， 對客戶來說，網(wǎng)上銀行方便快捷且省時省心。而對于中國農(nóng)業(yè)銀行個人網(wǎng)銀的用戶來說，更是擁有一定的市場占有率，原因在于其獨特的服務環(huán)境和廣泛的網(wǎng)點分布。在農(nóng)行任何一家營業(yè)網(wǎng)點，都會有專門的咨詢服務臺，上面擺放著各種有關(guān)網(wǎng)上銀行的宣傳資料，同時還有專門的大堂經(jīng)理為你 隨時解答疑難問題。不僅如此，更重要的原因是很多客戶已經(jīng)形成了一定的消費習慣，他們習慣性在農(nóng)行開戶和辦業(yè)務，因此對于網(wǎng)上銀行也較容易接受。 而且我國的網(wǎng)民特征很明顯，以年輕高學歷者為主，所以我們個人網(wǎng)上銀行的營銷對象就是這群客戶。他們大多數(shù)文化素質(zhì)高并且日常款項交易較多。根據(jù)他們的消費特征行為可以分為以下四類消費者： 個體工商戶消費者群體。這一類客戶主要從事制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、加工業(yè)和服務業(yè)等工作，尤其是針對一些農(nóng)村與農(nóng)村之間，郊區(qū)和郊區(qū)之間的業(yè)務往來。這類客戶有一定的學歷水平，形成了一定的消費習慣，他們習慣性在 農(nóng)行開戶和辦業(yè)務，發(fā)生的交易數(shù)量和交易額也比較多，因此也比較容易接受農(nóng)行網(wǎng)上銀行這一特色服務。這類客戶對賬戶明細需求較多，而網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款更是一大主要需求點。這樣一來，他們就不用每次都跑到銀行來匯款，而只需利用網(wǎng)上銀行便可輕松操作，時尚而又方便。同時還可以減少手續(xù)費用，外地手續(xù)費柜臺為 50 塊封頂，而網(wǎng)上銀行只要 20 塊封頂。 網(wǎng)購一族消費者群體。這一目標消費者，大多以年輕高學歷的白領(lǐng)階層 為主，職業(yè)主要是金融業(yè)、高科技企業(yè)、外企、政府機構(gòu)中高層職員等，還有在校學生、家庭主婦等這類目標群體對網(wǎng)上購物的需求也越來 越多。這類客戶消費特征為追求創(chuàng)新性，喜歡獨特的網(wǎng)銀服務模式。因此，這類消費群體除了簡單的轉(zhuǎn)賬匯款功能之外，主要以網(wǎng)上購物付款為需求點，農(nóng)行個人網(wǎng)上銀行正是為這類客戶群體提供了這樣的服務渠道。輕松購物，時尚又方便。農(nóng)行網(wǎng)上銀行為個人客戶提供 B2C 網(wǎng)上支付業(yè)務，使客戶足不出戶就可以完成“安全、便捷、高效”的網(wǎng)上購物。 信用卡使用者消費者群體。溫州地區(qū)以溫州商人卡為主要信用卡品牌，同時還有都市聯(lián)名卡、 VISA 貸記卡、喜洋洋與美洋洋信用卡、公務卡等一系列的信用卡種類。而使用信用卡的客戶一般都是年輕有一定學歷水平 的群體，農(nóng)行個人網(wǎng)上銀行為這類客戶提供了信用卡還款的功能，這讓這一消費群體不必為因為害怕忘記到期還款日而擔心。也正因為有這樣一種獨特的功能，讓這些信用卡使用者更容易去接受農(nóng)行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務。這樣一來，可以通過農(nóng)行個人網(wǎng)上銀行為客戶提供便捷的信用卡自助還款的功能，而無需親自跑到網(wǎng)點來繳費還款。此外還有詳細的賬單查詢和明細交易查詢功能，讓消費者輕松掌握到自己的消費進度。 行政事業(yè)單位客戶和各類企業(yè)客戶群體。行政事業(yè)單位包括財政、工商、稅務、公安、法院、學校等，可以利用網(wǎng)上銀行進行資金的歸集，如功能完善后可實現(xiàn)網(wǎng)上繳納學費、稅費、管理費、罰沒費等，現(xiàn)階段可通過網(wǎng)上銀行進行資金調(diào)度。企業(yè)客戶包括生產(chǎn)型企業(yè)（如能源、煙草、汽車、機械、電子與通信行業(yè)等）、商貿(mào)服務型企業(yè)（各類物資經(jīng)銷部、超市、商場、醫(yī)院、鐵路、民航、石油等）、非銀行金融機構(gòu)（保險、證券、財務公司等），這些單位或伴隨一些政策性、服務性、管理性收費項目，或伴隨生產(chǎn)活動、物資流通、商貿(mào)往來，都存在大量的資金結(jié)算關(guān)系，是各行網(wǎng)上銀行推廣的重點客戶群體。 三、農(nóng)行個人網(wǎng)銀 SWOT 分析 （一）優(yōu)勢分析 安全優(yōu)勢。中國農(nóng)業(yè)銀行個人 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用了目前世界 上安全性最高、實用性最好的安全通信協(xié)議以及證書認證和數(shù)字簽名等最新加密技術(shù)，在客戶端使用了 K寶（ USBKey 智能密鑰）、動態(tài)密碼鍵盤、圖形碼等多種安全措施，最大限度地保障了客戶的交易安全。 同時農(nóng)業(yè)銀行推出獨特的 K 寶網(wǎng)銀工具，在 解決網(wǎng)銀安全問題上有高招，其特有的“點通鍵”防黑客綁架攻擊性能，進一步提高了網(wǎng)上銀行使用的安全性。 特色優(yōu)勢。 K 寶還有安全自鎖機制的特碼連續(xù)輸錯六次 K 寶將自動失效，確保意外情況的客戶網(wǎng)行安全。 價格優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行的 K 寶相對于其他三大國有銀行的價格較之便宜，像工商銀行的 U 盾價格有 60、 7 85 不同等級的區(qū)別，而建設(shè)銀行的網(wǎng)銀盾和中國銀行的動態(tài)口令 eToken 也要 60 來塊，而農(nóng)行的 K 寶則只需 50 元，且目前在優(yōu)惠階段，只需 25元即可，客戶也較之容易接受。 匯款優(yōu)勢。 網(wǎng)上漫游匯款時，在全國范圍內(nèi)金穗借記卡、準貸記卡之間還可以實時到賬，異地匯款則不再受時間、空間的限制。 手續(xù)費優(yōu)勢。個人網(wǎng)銀客戶在使用農(nóng)行全國版網(wǎng)銀時， 本行同城轉(zhuǎn)賬暫不收費 ， 本行異地轉(zhuǎn)賬按交易額的 %收取最低 1 元最高 20 元的手續(xù)費 ，網(wǎng)上交易手續(xù)費相對工行、建行、中行等國有銀行可以說是最便宜。 （二）劣勢分析