【正文】 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 3 2 第三方支付相關(guān)理論概述 第三方支付概念及特點(diǎn) 第三方支付概念 第三方支付 ((ThirdParty Payment)是在電子商務(wù)實(shí)踐中產(chǎn)生的一種支付模式 ， 在不同的語(yǔ)境中具有不同的含義 ， 因而目前尚無(wú)專業(yè)且權(quán)威的定義。簡(jiǎn)單的講，第三方支付是指付款人通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)向收款人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。 所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支 付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用在第三方平臺(tái)注冊(cè)的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知第三方付款給賣家，再由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶的過(guò)程。 第三方支付特點(diǎn) 在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。 第三方支付具有許多顯著的特點(diǎn)： 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更 輕松 、快捷 。消費(fèi)者和商家就 不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低 了 運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái) 可觀 的潛在利潤(rùn)。 第二，第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。 第三，第三方支付平臺(tái)本 身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 4 為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。 第四，第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng) 的 分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。 第五，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。 總之，第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案。第三方支付也存在一定的 局限性。第三方支付被廣泛的應(yīng)用，但由于我國(guó)法律的不完備，并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，支付方式也面臨挑戰(zhàn)。第三方支付還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在：首先，第三方支付還不適宜在 B2B 中進(jìn)行；其次，交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門取證困難；最后，支付平臺(tái)流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。 第三方支付的分類 目前 ,國(guó)內(nèi)第三 方支付主要有 以下 三種類型 : 一是網(wǎng)關(guān)模式。也叫獨(dú)立第三方支付模式，是指有獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。該模式是指將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行 ,由 銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給第三方支付平臺(tái) ,支付平臺(tái)將此信息通知 商家 (企業(yè) )并與商 家 (企業(yè) )進(jìn)行賬戶 的 結(jié)算。從整體上看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個(gè)把銀行和簽約用戶連起來(lái)的虛擬通道。消費(fèi)者 可以 通過(guò)第三方支付平臺(tái)付款給商家，第三方支付為簽約用戶提供一個(gè)可以兼容多家銀行的 接口 平臺(tái)。支付網(wǎng)關(guān)位于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間 ,起到隔離 與 保護(hù)作用 ,典型代表是首信易支付。 二是賬戶模式 ,在該模式中 ,客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)開(kāi)立 了 賬戶 ,從商業(yè)銀行賬戶充值到平臺(tái)賬戶。在買方確認(rèn)收到商品前 ,由 第三方支付平臺(tái)代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。然后 ,第三方支付 平臺(tái) 根據(jù) 買家 指令將款項(xiàng)從其賬戶劃撥給收款方 商家 賬戶 ,如支付寶、云網(wǎng)等。 賬戶支付通常有兩種，一種是 E— mail賬戶支付，一種是 ID賬戶支付，其中， Email賬戶支付較為常見(jiàn)。使用 E— mail賬戶支付的 平臺(tái) 很多 。 比如 支付寶、 PayPal、快錢等都是基于用戶 E— mail進(jìn)行支付的方式。 E— mail支付特點(diǎn)是不需要頻繁輸入銀行卡的密沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 5 碼和賬號(hào)，因此比較安全，但是抵 抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。使用 E— mail支付需要經(jīng)歷兩個(gè)過(guò)程：充值過(guò)程和實(shí)際支付 的 過(guò)程。完成實(shí)際支付的前提是賬戶中必須有足夠的資金，當(dāng)資金余額不足以完成支付時(shí)，可以向賬戶中充值以完成支付。通常 來(lái)說(shuō) ，充值過(guò)程與實(shí)際支付過(guò)程是相對(duì)獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就 可以 進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。 使用 E— mail賬戶支付可以避免銀行卡號(hào)在互聯(lián)網(wǎng)中傳輸?shù)奈ｋU(xiǎn)。 E— mail賬戶具有類似防火墻的特性，它在銀行卡賬號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)之間形成了一個(gè)隔離層。支付服務(wù)器有時(shí)候會(huì)發(fā)送郵件 通知用戶，這些自動(dòng)郵件的存在導(dǎo)致了郵件欺詐的產(chǎn)生，一些不法分子冒充支付服務(wù)商發(fā)送郵件給用戶，騙取用戶的銀行卡賬號(hào)，這種犯罪越來(lái)越常見(jiàn)。郵件賬戶已經(jīng)不能更好地保護(hù)銀行卡賬號(hào)，在這種情況下， ID支付 模式 產(chǎn)生了。 ID支付 通常會(huì) 與郵件賬戶支付配合使用，在使用郵件賬戶注冊(cè)的同時(shí)，客戶可以獲得一個(gè) ID，需要支付時(shí)無(wú)論使用 ID還是郵件賬戶都可以進(jìn)行支付。 ID賬戶支付在 E— mail賬戶與互聯(lián)網(wǎng)之間形成了隔離層，支付時(shí)不再需要輸入 再次 E— mail賬戶，在一定程度上可以避免郵件詐騙。 三是移動(dòng)支付模式， 隨著智能終端和手機(jī) 3G系統(tǒng)的廣泛使用，移動(dòng)支付因 快捷、及時(shí)、方便 逐漸深入到普通 的 消費(fèi)群體中。移動(dòng)支付模式是以移動(dòng)電子設(shè)備 作 為支付工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù) 形式 。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá) 9. 30億， 3G用戶總數(shù)達(dá) 8719. 9萬(wàn)成為世界上手機(jī)用戶最多的國(guó)家，巨大市場(chǎng)吸引了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付書構(gòu)、銀行都在積極參與。阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)于2022年 10月發(fā)布了第一款加載支付寶安全支付產(chǎn)品的客戶端 — 淘寶 for Android，推出手機(jī)淘寶和手機(jī)支付 等業(yè)務(wù) 。配合網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的浪潮，淘寶網(wǎng)于 2022年推出團(tuán)購(gòu)活動(dòng)“聚劃算” :支持移動(dòng)支付， 領(lǐng) 先 搶占 了手機(jī)移動(dòng)支付的部分市場(chǎng)。 第三方支付平臺(tái)的含義 所謂第三方支付平臺(tái)是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人模式，它的主要目的就是 可以 通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而減少網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。 第三方支付平臺(tái)以其良好的兼容性、安全、 信用中介、 方便、快捷等特點(diǎn)進(jìn)入電子商務(wù)的支付領(lǐng)域，迅速占有了網(wǎng)上支付的大部分市場(chǎng)份額。第三方支付平臺(tái)的推出主要有以下優(yōu)勢(shì)：第三方支付平臺(tái) 采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于賣家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 6 軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了操作，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，網(wǎng)上交易將最小程度地受限于特定的銀行卡，并且交易的信用度也 逐漸 更加有保障；第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家與銀行的合作。 那么 對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，同時(shí)對(duì)于銀行 而言 ，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供更全面快捷的服務(wù)，幫助銀行節(jié)省 了 網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)的成本；第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行 實(shí)時(shí)而 詳細(xì)的記錄， 來(lái) 防 止交易雙方對(duì)交易行為的反悔 和 抵賴，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的特點(diǎn)窗口。 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 7 3 國(guó)內(nèi)外第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀研究 國(guó)外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外不同區(qū)域第三方支付發(fā)展 美國(guó) 第三方支付 起源于 20 實(shí)際 80 年代的美國(guó) ISO 制度。 20 余年中，美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)也有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。美國(guó)網(wǎng)上支付是在發(fā)展出書的線下信用卡的基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，它的前 提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國(guó)用戶所使用的最為熟悉的工具。在原先系統(tǒng)下建設(shè)的支付授權(quán)，業(yè)務(wù)流程 、 清算、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制和高容量信息系統(tǒng)都不需要做大幅度的改造。這得益于美國(guó)有良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在監(jiān)管方面，美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制。 分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。各個(gè)監(jiān)管部門可以根據(jù)法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位。并且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在每個(gè)的財(cái)政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)、接受聯(lián)邦和州兩個(gè)層級(jí)的反洗錢監(jiān)管、及時(shí)匯報(bào)可疑交易和記錄從而保證所有的交易。 歐洲 歐洲地區(qū)近年來(lái)電子商務(wù)增值強(qiáng)勁，但歐洲各國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展并不平衡。其中丹麥、瑞典、挪威、芬蘭等北歐國(guó)家處于領(lǐng)先地位。而英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和其他的中歐國(guó)家居中。那么意大利、希臘等南歐的一些國(guó)家第三方支付行業(yè)相對(duì)落后一些。 歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，也就是說(shuō)第三方支付企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。事實(shí)上，歐盟對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管也是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 亞洲 在亞洲地區(qū)，日本第三方支付發(fā)展處于領(lǐng)先地位。新加坡、韓國(guó)、中國(guó)、印度則緊隨其后。日本 第三方支付的快速發(fā)展既取決于日本企業(yè)間的紐帶關(guān)系，也得益于原有的基礎(chǔ)設(shè)施。日本企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中形成了中小企業(yè)群圍繞大企業(yè)的共同繁榮。比如像豐田這種大企業(yè)依靠其雄厚的資本和技術(shù)積極推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的同時(shí)也會(huì)帶動(dòng)大批的相關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展。新加坡電子商務(wù)以及第三方支付的發(fā)展 是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)和支持，加快了第三方支付的發(fā)展。 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 8 國(guó)外知名第三方支付 PayPal 發(fā)展 第三方支付源自于國(guó)外，國(guó)外第三方支付市場(chǎng)層出不窮，各大支付平臺(tái)可謂是各有千秋。當(dāng)今國(guó)外比較知名的第三方支付企業(yè)有 PayPal， MoneyGram（美國(guó)）， Google checout（美國(guó)） ， ukash（英國(guó)） ， （美國(guó)）等，那么最具影響力的非 PayPal莫屬。 圖 Paypal首頁(yè) PayPal是 eBay旗下的一家公司，目前全球最大的在線支付 服務(wù) 提供商，成立于 1998年 12月，總部在美國(guó)加州圣荷西市，是跨國(guó)交易中最有效的付款方式。是倍受全球億萬(wàn)用戶追捧的國(guó)際 貿(mào)易支付工具， 可以實(shí)現(xiàn)多重功能， 即時(shí)支付，即時(shí)到賬，全中文操作界面，可以通過(guò) 中國(guó) 的本地銀行輕松提現(xiàn)，解決了外貿(mào)支付難題。只要注冊(cè) PayPal后就可立即開(kāi)始接受信用卡付款。作為世界第一的在線付款服務(wù)， PayPal是您向全世界超過(guò)。最大的好處是，注冊(cè)完全免費(fèi)?，F(xiàn)在， PayPal已在全球 190個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持多達(dá) 24種貨幣進(jìn)行交易。在 eBay跨國(guó)貿(mào)易中， PayPal提供了安全高效的一站式支付方案，集國(guó)際流行的信用卡、 借記卡 、電子支票， PayPa余額等支付方式于一身。幫助買賣雙方解決各種交易過(guò)程中的支付難題。目前在跨國(guó)交易中超過(guò) 90%的賣家和超過(guò) 85% 的買家認(rèn)可并正在使用 PayPal 電子支付業(yè)務(wù)。 我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)第三方支付發(fā)展歷程研究 我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)歷了具有時(shí)代意義的階段，中 國(guó)信息化、互聯(lián)網(wǎng)和新媒體以及電信運(yùn)營(yíng)行業(yè)規(guī)模最大的中國(guó)科技市場(chǎng)領(lǐng)先的研究和咨詢機(jī)構(gòu)易觀國(guó)際Enfodesk 將中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展總結(jié)為如下三個(gè)階段： 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 9 第一階段 — 服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式（ 1999 至今） 支付網(wǎng)關(guān)的模式 為 最基本 的第三方在線支付模式，第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的中轉(zhuǎn)站 ，能夠有效的提升電子支付的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低 了建立 支付系統(tǒng)的成本。之所稱其的價(jià)值為“服務(wù)于交易”，是指支付網(wǎng)關(guān)模式是服務(wù)于已經(jīng)達(dá)成交易的資金支付，即交易是前提，一般第三方支付廠商在交易流程中幾乎沒(méi)有體現(xiàn)。支付 網(wǎng)關(guān)模式是最普遍的第三方在線支付模式，所有第三方在線支付廠商都提供該模式，但由于其屬于被動(dòng)響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場(chǎng)的發(fā)展程度。至今該模式仍在廣泛使用。 第二階段 — 促成交易的信用中介模式（ 2022 年至今） 易觀國(guó)際的研究認(rèn)為，真正推動(dòng)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的模式，是 2022 年開(kāi)始出現(xiàn)的信用中介模式，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)先者。信用中介模式的 主要 價(jià)值在于促成交易，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直 處于 不健全，而信用中介的模式能夠通過(guò)第三方介入的模式有效解決 相關(guān)問(wèn) 題。