【正文】 A模式是最一般的支付模式。 B模式： （ 1）付款人使用電子支付工具支付款項(xiàng)； （ 2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請求支付； （ 3）付款人開戶銀行，通過電子資金劃撥，支付給收款人開戶銀行； （ 4）收款人開戶銀行通知收款人； （ 5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。 網(wǎng)上支付電話費(fèi)是 B模式的一個(gè)例子。 C模式： （ 1）付款人使用電子支付工具，直接將款項(xiàng)支付給收款人開戶銀行； （ 2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請求支付； （ 3）付款人開戶銀行，通過電子資金劃撥支付給收款人開戶銀行； （ 4）收款人開戶銀行通知收款人； （ 5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。 違章駕駛罰款是 C模式的一個(gè)例子。 D模式： （ 1）付款人使用電子支付工具將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行； （ 2）付款人開戶銀行，將資金劃撥給收款人開戶銀行； （ 3）收款人開戶銀行通知收款人； （ 4）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。 貸款購房中的資金流轉(zhuǎn)是 D模式的一個(gè)例子。 ? ? （一）美國支付系統(tǒng)概況： ? 美國的國家歷史并不很長，當(dāng)老牌的中央銀行 ——— 英國的英格蘭銀行建立了票據(jù)交換所支付系統(tǒng)時(shí)，美國的支付結(jié)算還是相當(dāng)落后的搬運(yùn)結(jié)算（ Porters Exchange）。 ? 美國的票據(jù)交換所晚于倫敦 80年才出現(xiàn)。1853年 10月 11日美國有 52家銀行在華爾街第 14號地下室進(jìn)行了首次票據(jù)交換，它標(biāo)志著美國票據(jù)交換所支付系統(tǒng)的成立。 ? 目前 ,美國的支付系統(tǒng)以高科技，高水準(zhǔn)和高效能著稱于世。美國的中央銀行 ——— 聯(lián)邦儲備體系，在政策制定，提供服務(wù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面參與了美國政府清算安排，并在其中發(fā)揮了核心和主導(dǎo)作用。保障了美國金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)了美國社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 ? （二）特點(diǎn)： ? ，高科技化 。 ? ? ? ? （三）主要的支付系統(tǒng) ? （ FEDWIRE）FEDWIRE是全美境內(nèi)美元支付系統(tǒng)，它是美國支付清算的主動(dòng)脈，它歸美聯(lián)儲所有， 1913年建立 。 ? （ Clearing House Interbank Payment System簡稱 CHIPS）它是一個(gè)著名的私營跨國大額美元支付系統(tǒng)，于 1970年建立，是跨國美元交易的主要結(jié)算渠道。 ? （ Automated Clearing House簡稱 ACH）美國的ACH是覆蓋全美的一個(gè)電子清算系統(tǒng)，用于銀行間票據(jù)交換和清算，主要解決紙質(zhì)支票的低效和安全問題。 ? ? 1）總體而言，還不是一個(gè)效率高和安全可靠的支付系統(tǒng)； ? 2）金融體制不完善，結(jié)構(gòu)不合理等因素造成； ? CNAPS中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) China National Automatic Payment System 現(xiàn)時(shí)我國支付清算體系以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)。 ? 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（ HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（ BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。 ? 同城票據(jù)交換是在一定的區(qū)域內(nèi)，以實(shí)物票據(jù)交換的方式，配合電子清算工具進(jìn)行資金的清算。 ? 對于匯款者來說： ? 使用不同的系統(tǒng)，首先是匯款范圍的不同，支付系統(tǒng)覆蓋全國，同城票據(jù)交換只支持同城或同區(qū)域轉(zhuǎn)賬，銀行行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬只支持同系統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬，不支持跨行；其次，清算速度不同，支付系統(tǒng)和銀行行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬均可做到實(shí)事到賬，但同城票交最快也得幾個(gè)小時(shí)；再有就是費(fèi)用不同，支付系統(tǒng)費(fèi)用最高，其次是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和同城票交，最低可以做到零費(fèi)用。 ? CNAPS項(xiàng)目設(shè)計(jì)目標(biāo)： ? ①建立起中國未來支付系統(tǒng)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施； ? ②開發(fā)出功能齊全的支付應(yīng)用處理系統(tǒng)； ? ③為了實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)多用”的目標(biāo)，通信網(wǎng)絡(luò)將保持獨(dú)立與應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則。 ? CNAPS大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)是支付體系中的核心應(yīng)用系統(tǒng)。 ? realtime delivery versus payment 實(shí)時(shí)貨銀交收 RealTime Gross Settlement System [RTGS System] 實(shí)時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng) realtime payment versus payment 實(shí)時(shí)匯款同時(shí)交收 ? 點(diǎn) ? 1）銀行體系結(jié)構(gòu)：兩層結(jié)構(gòu)的銀行體系 ? ①中央、省、地、縣四級行政管理等級； ? ②總行、省分行、地市分行和縣支行 4級管理。 ? 2. 中國支付系統(tǒng)概況 ? ①同城清算所，處理行內(nèi)和跨行支付交易； ? ②三級聯(lián)行系統(tǒng)，處理異地支付交易； ? ③電子聯(lián)行，處理異地跨行支付的清算與結(jié)算； ? ④支付卡授信系統(tǒng)； ? ⑤郵政支付系統(tǒng)。 ? 電子商務(wù)的核心是金融服務(wù)貨幣支付，電子商務(wù)是通過 inter王所進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，對于電子商務(wù)一個(gè)非常關(guān)鍵的要求就是要有一個(gè)安全高效的電子貨幣系統(tǒng)。 ? 典型的電子貨幣：電子貨幣、電子支票和電子信用卡 ? ? 1）含義：電子現(xiàn)金 ( Ecash )又稱為電子貨幣 ( Emoney )或數(shù)字貨幣( digital cash )，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。 ? 2）最簡單的形式包括三個(gè)主體：商家，用戶，銀行；和四個(gè)安全協(xié)議過程：初始 化協(xié)議，提款協(xié)議，支付協(xié)議，存款協(xié)議。 ? 發(fā)展歷程： ? 第一個(gè)電子現(xiàn)金方案是由 Chaum 在 1982年提出，他利用盲簽名技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，可以完全保護(hù)用戶的隱私權(quán)。但這種完全匿名的電子現(xiàn)金也為許多不法分子提供了方便，他們利用電子現(xiàn)金的完全匿名性進(jìn)行一些違法犯罪活動(dòng)，例如貪污、非法購買 (如購買毒品、軍火等 )、敲詐勒索等。警方即便拿到贓款，也不能抓出犯罪分子。基于這個(gè)原因，合理的電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)該是不完全或條件匿名的。 ? 1995年， Stadler等人 提出了公平盲簽名 ( fair blind signature)的概念，可以用于條件匿名的支付系統(tǒng)。 ? 1996年， Camenisch等人和 Frankel等人分別獨(dú)立地首次提出了公平的離線電子現(xiàn)金( fair offline electronic cash )的概念，同時(shí)給出了兩個(gè)方案。 ? 公平電子現(xiàn)金中的用戶的匿名性是不完全的，它可以被一個(gè)可信賴的第三方 ( TTP)撤消，從而可以防止利用電子現(xiàn)金的完全匿名性進(jìn)行的犯罪活動(dòng)。 ? 電子現(xiàn)金的分類： ? 電子現(xiàn)金系統(tǒng)根據(jù)其交易的載體可分為基于賬戶的電子現(xiàn)金系統(tǒng)和基于代金券的電子現(xiàn)金系統(tǒng) 。 ? 根據(jù)電子現(xiàn)金在花費(fèi)時(shí)商家是否需要與銀行進(jìn)行聯(lián)機(jī)驗(yàn)證分為聯(lián)機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)和脫機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng) 。 ? 根據(jù)一個(gè)電子現(xiàn)金是否可以合法的支付多次將電子現(xiàn)金分為可分電子現(xiàn)金和不可分電子現(xiàn)金。 ? 電子現(xiàn)金應(yīng)具有的基本特性 ? 電子現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用，對正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行至關(guān)重要。電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì) : ? 1. 獨(dú)立性 : 電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通過電子現(xiàn)金自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的安全 。 ? 2. 不可重復(fù)花費(fèi) : 電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能被容易地檢查出來； ? 3. 匿名性：銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，就是無法將電子現(xiàn)金的用戶的購買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購買歷史； ? 4. 不可偽造性：用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取 N個(gè)有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這 N個(gè)電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金；